Certificati di deposito: cosa sono e come funzionano

I certificati di deposito sono strumenti finanziari emessi dalle banche che funzionano essenzialmente come un deposito a termine. Vediamo più nel dettaglio come sfruttarli.

Sommario

• Cosa sono i certificati di deposito e come funzionano
• Tipologie
• Vantaggi e rischi
• Differenze con i conti deposito

Cosa sono i certificati di deposito e come funzionano

Un certificato di deposito è un tipo di investimento a basso rischio offerto dalle banche e dalle istituzioni finanziarie. Permette di depositare una somma di denaro per un periodo di tempo specifico, e in cambio ricevere interessi superiori rispetto ai conti di risparmio tradizionali.

I certificati di deposito hanno una durata prefissata, chiamata “termine”, che può variare da pochi mesi fino a diversi anni. Gli interessi guadagnati quando si utilizza un certificato di deposito possono essere fissi o variabili, a seconda del tipo di certificato scelto. Alla scadenza si riceve il deposito iniziale più gli interessi maturati.

Tipologie

Esistono diversi tipi di certificati di deposito, ognuno con caratteristiche specifiche:

• I certificati di deposito standard hanno un tasso di interesse fisso e una durata predefinita. Sono un'opzione sicura per chi desidera proteggere il proprio capitale e ottenere interessi garantiti.
• I certificati di deposito a tasso variabile offrono interessi che possono cambiare durante il periodo di deposito, seguendo le fluttuazioni del mercato. Possono essere vantaggiosi in periodi di aumento dei tassi di interesse.
• I certificati a tasso fisso prevedono un tasso di interesse che può fluttuare in base alle condizioni di mercato. Questo tipo di certificato di deposito può offrire la possibilità di beneficiare di eventuali aumenti dei tassi di interesse nel corso del tempo.
• I certificati di deposito a lungo termine hanno una durata più lunga, solitamente da 5 a 10 anni, e offrono tassi di interesse più alti rispetto ai CD a breve termine. Sono adatti per chi desidera massimizzare i propri rendimenti nel lungo periodo.
• I certificati di deposito con premio finale, oltre agli interessi corrisposti periodicamente, prevedono un premio aggiuntivo al termine del periodo di investimento. Questo può offrire un incentivo per mantenere il denaro depositato per un periodo di tempo più lungo.

Vantaggi e rischi

I certificati di deposito sono considerati uno degli investimenti più sicuri disponibili sul mercato. Questa sicurezza deriva dal fatto che sono garantiti fino all'importo di 100.000 euro dal Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi.

Un'altra delle attrattive principali dei certificati di deposito è il rendimento garantito, perché permettono di ricevere un tasso di interesse fisso o variabile per l'intera durata del deposito, offrendo una certezza sul ritorno dell'investimento, indipendentemente dalle fluttuazioni del mercato.

Poiché i tassi di interesse sono determinati da condizioni specifiche, è possibile calcolare esattamente il proprio guadagno alla scadenza del certificato. Questa previsione chiara dei rendimenti consente di pianificare meglio le proprie finanze e stabilire obiettivi di risparmio a breve o lungo termine.

I certificati di deposito possono inoltre essere un'utile componente di una strategia di diversificazione del portafoglio. Poiché offrono un basso rischio e una stabilità di rendimento, possono bilanciare investimenti più rischiosi, come azioni o obbligazioni.

Nonostante abbiano una scadenza specifica e possano comportare penali per il prelievo anticipato, sono anche generalmente accessibili e facili da gestire. Una volta aperti, non sono necessarie ulteriori decisioni di investimento durante il periodo del certificato. Questa semplicità li rende adatti per coloro che desiderano un investimento a lungo termine con un minimo coinvolgimento.

Nonostante i certificati di deposito siano generalmente considerati strumenti sicuri, è importante comprendere anche i rischi ad essi associati. Uno dei principali è il rischio emittente, che si riferisce alla possibilità che la banca emittente non sia in grado di rimborsare il capitale e gli interessi alla scadenza. Per mitigare questo rischio, è consigliabile scegliere una banca solida e affidabile.

Un altro rischio da considerare è il rischio tasso, ossia la possibilità che i tassi di interesse diminuiscano durante il periodo di investimento, riducendo così i rendimenti previsti dei certificati di deposito. Per questa ragione è importante considerare il contesto economico e le previsioni sui tassi di interesse prima di prendere una decisione di investimento.

Differenze con i conti deposito

Ma quali sono le differenze fra un certificato di deposito e un normale conto deposito?

Innanzitutto, al contrario del conto deposito, il certificato non richiede necessariamente di appoggiarsi a un conto corrente per essere emesso.

Inoltre, mentre i certificati di deposito sono vincolati per un periodo di tempo specifico, i conti deposito offrono maggiore liquidità, consentendo ai titolari di depositare e prelevare denaro in qualsiasi momento (al netto di penali, in genere contenute, sui conti deposito vincolati).

I certificati di deposito offrono infine rendimenti generalmente più elevati rispetto ai conti deposito, ma a scapito di una minore flessibilità.