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Il conto deposito è una tipologia conto bancario progettata per far fruttare i risparmi, offrendo un tasso di interesse più alto rispetto a un conto corrente tradizionale. È uno strumento di investimento a basso rischio, poiché le somme depositate sono garantite dal Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi fino a 100.000 euro. Le banche utilizzano questi fondi per finanziare le loro operazioni, ma il conto deposito non permette l'uso quotidiano tipico di un conto corrente, come bonifici o pagamenti. Può essere utilizzato solo per versare o prelevare denaro.
Esistono due tipi principali di conti deposito: vincolato e non vincolato. Nel conto deposito vincolato, il denaro è bloccato per un periodo di tempo stabilito (es. 12 mesi, 24 mesi), durante il quale non è possibile prelevarlo senza penalità o perdita degli interessi maturati. In cambio, il tasso di interesse è generalmente più alto. Nel conto deposito non vincolato, il denaro può essere ritirato in qualsiasi momento senza perdere gli interessi maturati, ma il rendimento è spesso inferiore rispetto a quello vincolato.
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*Le tabelle riportano a titolo esemplificativo la struttura del sito. Per tutte le offerte poste in comparazione clicca sul tasto vai e ottieni tutte le informazioni necessarie per valutare la proposta adatta alle tue esigenze
| BANCA | PRODOTTO | TASSO LORDO | VINCOLATO | GUADAGNO NETTO |
|---|---|---|---|---|
| Banca CF+ | Conto Deposito Vincolato Non Svincolabile | 3,60% | Sì | 1.232,00€ |
| Banca Aidexa | Conto Deposito X Risparmio Flexi | 3,50% fino al 31/12/25, poi 0,50% | No | 1.207,55€ |
| Igea Digital Bank | ID Deposito | 3,25% | Sì | 1.202,50€ |
| Banca Progetto | Conto Key Non svincolabile | 3,50% | Sì | 1.195,00€ |
| Banca Aidexa | Conto Deposito Vincolato | 3,40% | Sì | 1.158,00€ |
| Banca CF+ | Conto Deposito Vincolato Svincolabile | 3,30% | Sì | 1.121,00€ |
| Mediocredito Centrale | MCC One | 3,30% | Sì | 1.121,00€ |
| Trade Republic | 3,25% di interessi | 3,25% | No | 1.115,75€ |
| Solution Bank | Conto Yes | 3,25% | Sì | 1.102,50€ |
| ioinBanca | Conto deposito ioinpiù | 3,10% | Sì | 1.047,00€ |
| Scalable Capital | PRIME+ | 4% per i primi 4 mesi, poi 2,60% | No | 1.033,10€ |
| BCC Financing | Contoforte Conto Deposito | 3,00% | Sì | 1.010,00€ |
| BCC Financing | Contoforte Conto Deposito Vincolo Posticipato a scadenza | 3,00% | Sì | 1.010,00€ |
Simulazione di conto deposito con importo depositato 50.000 euro per una durata di 12 mesi: si consiglia di verificare sempre i tassi e i costi aggiornati effettuando una simulazione e indicando i corretti dati.
| CAPITALE DEPOSITATO | Rendimento netto conto vincolato (tasso 4%) | Rendimento netto conto svincolato (tasso 3%) |
|---|---|---|
| 5000 euro | 138,00 € | 102,50 € |
| 10000 euro | 276,00 € | 205,00 € |
| 20000 euro | 552,00 € | 410,00 € |
| 50000 euro | 1.380,00 € | 1.025,00 € |
La simulazione dei rendimenti è fatta prendendo in considerazione un deposito di 12 mesi e ipotizzando un tasso del 4% per un conto vincolato e del 3% per uno svincolato: si consiglia di verificare sempre i tassi e i costi aggiornati procedendo al confronto.
Per scegliere un conto deposito adatto, pensa prima di tutto a cosa vuoi dal tuo risparmio. Se il tuo obiettivo è ottenere un buon rendimento, dai un’occhiata ai tassi d’interesse offerti dalle diverse banche, considerando il guadagno netto, cioè quanto ti resterà in tasca dopo le tasse.
Un altro aspetto importante è la flessibilità: un conto vincolato di solito offre tassi più alti, ma ti "blocca" i soldi per un certo periodo; se pensi di aver bisogno di poterli ritirare quando vuoi, magari è meglio orientarti su un conto non vincolato, anche se con un tasso più basso.
Scegliendo un conto deposito vincolato, il tuo capitale sarà bloccato per un periodo specifico, che solitamente varia da 3 mesi a 5 anni. Questo tipo di conto è ideale per chi desidera pianificare il risparmio e ottenere rendimenti più elevati, poiché i tassi d'interesse sono generalmente superiori rispetto ai conti non vincolati. Inoltre, la sicurezza è garantita, poiché i depositi sono protetti fino a un certo limite dalla legge. Tuttavia, è importante considerare che il denaro non è svincolabile prima della scadenza senza penalità significative, il che può limitare l'accesso ai fondi in caso di emergenze o imprevisti. Prima di aprire un conto di questo tipo, è necessario valutare attentamente il proprio fabbisogno di liquidità e prospettive di spesa future.
Scegliendo un conto deposito non vincolato, hai la flessibilità di accedere ai tuoi risparmi in qualsiasi momento, senza restrizioni temporali. Questo tipo di conto è perfetto per chi desidera un accesso immediato ai fondi e una gestione più agile del denaro. I tassi d'interesse, sebbene più bassi rispetto ai conti vincolati, possono comunque essere competitivi e variano in base all'istituto finanziario. Inoltre, i conti non vincolati sono ideali per chi ha bisogno di liquidità rapida, come in caso di spese impreviste o opportunità di investimento. Sebbene tu possa svincolare i fondi in qualsiasi momento, ciò comporta generalmente rendimenti inferiori nel lungo periodo.
Il calcolo degli interessi è fondamentale per capire il reale rendimento del conto deposito. Gli interessi possono essere semplici (calcolati solo sul capitale iniziale) o composti (che reinvestono gli interessi maturati, aumentando il guadagno nel tempo). Inoltre, la frequenza di liquidazione (mensile, trimestrale, ecc.) può incidere sul rendimento: liquidazioni più frequenti aumentano leggermente il guadagno, specie con interessi composti.
È importante considerare anche eventuali costi di apertura e di mantenimento del conto deposito, poiché queste spese possono ridurre il rendimento complessivo. Anche se generalmente i conti deposito non hanno costi di gestione, è sempre meglio verificare, perché alcune banche applicano commissioni periodiche o spese di apertura.
Inoltre, fai attenzione alle condizioni promozionali rispetto a quelle a reali. Spesso le banche per attrarre nuovi clienti offrono tassi promozionali più alti per i primi mesi o per il primo anno, che poi si abbassano una volta a regime.
Il parametro principale per valutare il rendimento effettivo del tuo conto deposito è il tasso di interesse applicato: il valore preciso sul rendimento che otterrai dal capitale investito.
Ricorda però che gli interessi attivi su questi conti sono sempre soggetti a ritenuta fiscale del 26%.
Per approfondire l'argomento della tassazione sui conti deposito puoi consultare la nostra guida dedicata.
Per aprire un conto deposito il richiedente deve:
A ogni conto deposito viene inoltre associato un libretto di risparmio, che può essere associato anche a minori di 18 anni, purché il conto sia intestato ai genitori.
La spesa per l'apertura di un conto deposito è in genere pari a zero. Alcune tipologie di conto potrebbero però comportare costi di apertura o il pagamento di un canone mensile.
Il conto deposito è uno strumento di risparmio, quindi non ti permette di compiere alcun tipo di operazione come prelievo con carta o bancomat, pagamento con bonifico o assegno.
Le condizioni che si applicano al tuo conto sono consultabili nel foglio informativo che banche e società finanziarie sono obbligate a produrre e pubblicizzare.
Il conto corrente è pensato per scopi operativi, quindi per la gestione e l’utilizzo quotidiano, mentre il secondo rappresenta un investimento a basso rischio e ad elevato rendimento.
Con il conto vincolato, la banca vincola la somma di denaro per un determinato lasso temporale e offre generalmente un rendimento maggiore sul capitale depositato, ma ritirare il denaro prima del periodo prestabilito comporta una penale. Con il conto deposito non vincolato, invece, è possibile prelevare il denaro versato in qualunque momento, ottenendo però rendimenti più contenuti.
Tra i principali vantaggi dei conti di deposito rientrano:
La chiusura di un conto deposito richiede l'invio di una richiesta scritta alla banca, specificando i dettagli del conto. Se il conto è vincolato, chiudendolo prima della scadenza potresti perdere gli interessi maturati o incorrere in penali. Una volta accettata la richiesta, la banca trasferirà il saldo residuo al tuo conto corrente collegato.
Il tasso lordo è il rendimento del conto deposito prima delle imposte, mentre il tasso netto è ciò che resta dopo aver sottratto l'imposta sugli interessi, che in Italia è generalmente del 26%. Il tasso netto rappresenta quindi il guadagno effettivo per l'investitore.
L'imposta di bollo in un conto deposito è una tassa applicata dallo Stato italiano sul valore del deposito stesso. Attualmente, l'aliquota è dello 0,20% annuo del saldo medio del conto. Questa imposta può essere a carico del cliente o della banca, a seconda delle condizioni contrattuali.
Nella gestione responsabile delle proprie finanze personali, dopo aver messo da parte sul conto corrente i fondi necessari per coprire le spese mensili ricorrenti, è sensato destinare i risparmi a un conto deposito. Questo permette di evitare che il denaro si svaluti a causa dell'inflazione e, al contempo, di generare una piccola rendita. Se si desidera mantenere una maggiore flessibilità per affrontare eventuali imprevisti, il conto deposito non vincolato è una buona scelta: offre rendimenti inferiori rispetto a quelli vincolati, ma consente di prelevare il denaro in qualsiasi momento senza penalità.
La liquidazione degli interessi di un conto deposito dipende dalle condizioni specifiche offerte dalla banca. In genere, gli interessi possono essere liquidati secondo tre modalità principali:
La modalità di liquidazione varia quindi in base al tipo di conto e alle condizioni contrattuali scelte.
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