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Il prestito per ristrutturazione è un finanziamento richiedibile per interventi di ristrutturazione degli ambienti esterni o interni di un immobile, per lavori sia a livello estetico che funzionale. Il massimo importo erogabile in genere varia dai 50.000 ai 60.000 euro.
A differenza di un prestito personale standard, il finanziamento di ristrutturazione permette di solito di ottenere tassi d’interesse più agevolati e durate di rimborso estese, a fronte però dell'obbligo di presentare preventivi o fatture che giustifichino i lavori.
Il prestito ristrutturazione casa è una formula particolarmente vantaggiosa poiché, grazie alla documentazione prodotta, consente di accedere alle detrazioni fiscali statali recuperando nel tempo parte della spesa sostenuta, soprattutto se agli interventi di ristrutturazione si associa anche un efficientamento energetico dell’immobile. Ristrutturare casa per renderla efficiente secondo le regole del risparmio energetico, infatti, significa spesso dover sostenere costi che superano i tre zeri, andando facilmente incontro alla necessità di ricorrere a un prestito dedicato.
Gli interventi finanziabili tramite un prestito ristrutturazione si suddividono in tre categorie:
Oltre ai costi relativi alla manodopera e ai materiali edili, il prestito ristrutturazione permette di coprire:
Non sono invece ammesse le spese non legate alla struttura e agli impianti fissi della casa, come ad esempio l'acquisto di piccoli elettrodomestici, a meno che il prestito non preveda una specifica estensione per l'arredo.
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Come prima cosa bisognerà fare richiesta al Comune di pertinenza dell’immobile presentando la Dichiarazione di Inizio Lavori (DIA). Dopodiché ci si potrà rivolgere all’ente creditizio, consegnando:
Ciascun ente creditizio calcolerà l'ammontare erogabile con il prestito ristrutturazione casa a propria discrezione, sulla base di alcuni elementi comuni:
| ASPETTO | ELEMENTO VALUTATO DALLA BANCA |
|---|---|
| Solvibilità del debitore | Assenza di protesti e segnalazioni al CRIF. |
| Garanzie principali | Presenza di una busta paga con contratto a tempo indeterminato. |
| Garanzie ulteriori | Fideiussioni da parte di parenti. |
| Durata | Adeguata per ottenere una rata sostenibile. |
Tutti questi elementi incidono moltissimo sull'ammontare degli interessi di un prestito per ristrutturare casa, poiché l'assenza di una garanzia o la presenza di segnalazioni nei Sistemi di Informazione Creditizia potrebbero far scattare interessi maggiori o il rifiuto della richiesta.
L'ammontare del finanziamento include anche le spese di gestione della pratica ed eventuali bolli (che incidono di poco sul totale). È possibile ridurre le spese confrontando i prestiti on line per trovare la soluzione con il tasso più basso per le proprie esigenze.
A seconda della cifra di cui si ha bisogno e dei tassi di interesse richiesti, a volte può essere più conveniente optare per un mutuo per la ristrutturazione piuttosto che per un prestito con la stessa finalità.
Il principale vantaggio del prestito per la ristrutturazione di una casa è che, a differenza del mutuo, non è richiesta l'ipoteca sull'immobile, i tempi di erogazione sono più rapidi e non sono previsti costi notarili, ma ci sono diversi elementi da considerare attentamente.
Anche con un prestito, è comunque possibile rateizzare l’importo su periodi abbastanza lunghi, seppur non così estesi come con un mutuo. Di solito, infatti, la durata del prestito si estende fino a un massimo di 10 anni, mentre un mutuo può arrivare anche a 30 o 40 anni.
Su cifre elevate, con un prestito potrebbe essere necessario nominare un garante o presentare ulteriori garanzie che possono rendere più gravoso il costo del finanziamento ristrutturazione, come ad esempio una assicurazione contro l'inadempimento.
I tassi di interesse dei finanziamenti sono più alti rispetto a quelli dei mutui. A un prestito per ristrutturazione da 50.000 euro, da rimborsare in 10 anni, viene applicato attualmente un TAEG intorno al 7,50%. Gli interessi pagati alla banca, una volta azzerato il debito, supereranno i 20.000 euro. Su un mutuo per ristrutturazione di pari importo e durata, gli interessi totali sono pari a circa 8.000 euro, con un risparmio complessivo non di poco conto.
A differenza del prestito, il mutuo permette di detrarre dall’Irpef il 19% degli interessi passivi versati nell’anno fiscale di riferimento, fino a un massimo di 2.582,25 euro, ma solo a patto che l’immobile ristrutturato sia prima casa. Non è invece possibile avere alcuno sconto fiscale sul mutuo se si vuole ristrutturare la seconda casa, ma si può comunque usufruire del bonus ristrutturazioni sui lavori.
In sostanza, se le spese di ristrutturazione sono nell’ordine di 20-25mila euro, di solito conviene il prestito. Se invece si parla di importi più alti, in genere è meglio optare per il mutuo.
Se la casa da ristrutturare è già ipotecata perché acquistata tramite mutuo ipotecario, una valida alternativa è quella di richiedere un mutuo di sostituzione, che prevede anche l’erogazione di una somma di denaro aggiuntiva da destinare ai lavori.
Ad ogni modo, è sempre utile in questi casi confrontare più preventivi sia per un mutuo che per un prestito e valutare attentamente entrambe le strade.
Hai bisogno di un prestito per ristrutturare casa? Con Facile.it puoi richiedere un finanziamento per la ristrutturazione in pochi semplici passi:
Con un prestito per ristrutturazione si possono ottenere importi più bassi rispetto a un mutuo, in genere fino ai 60.000€. Sotto i 50.000€ non sono inoltre obbligatori l’ipoteca sull’immobile né l’intervento del notaio.
L'iter è più snello rispetto a un mutuo e le spese accessorie sono inferiori. I tassi di interesse sono più alti, ma se si ha bisogno di un’approvazione in tempi brevi per cifre non molto elevate, la soluzione del prestito rimane la più vantaggiosa.
Optare per un prestito ristrutturazione è più conveniente di un mutuo se si richiedono importi più contenuti, indicativamente fino a 50.000 euro. Oltre questa cifra, di solito un mutuo si rivela la scelta migliore.
Con il Bonus Ristrutturazioni è possibile detrarre il 50% delle spese per lavori di manutenzione ordinaria e straordinaria. Le detrazioni arrivano anche al 65% o al 110% se alla ristrutturazione si associano specifiche attività di efficientamento energetico.
I prerequisiti per ottenere questo prestito sono una buona storia creditizia e nessuna situazione di sovraindebitamento presente. Inoltre, specificatamente per la richiesta di un finanziamento per la ristrutturazione della casa, è necessario presentare richiesta presso il Comune in cui è situato l'immobile, consegnando la Dichiarazione di Inizio Lavori (DIA), firmata da un tecnico autorizzato.
Come ogni altro prestito finalizzato, il prestito per ristrutturazione nasce con uno scopo preciso, in questo caso i lavori di ristrutturazione dell'immobile, ed un iter non dissimile dalle altre richieste di prestito. La durata del finanziamento può variare in base ai termini e alle condizioni concordati tra banca e cliente, ma di solito la durata complessiva non supera i 15 anni. Il finanziamento può essere richiesto da persone fisiche o giuridiche, e può essere utilizzato per sostenere spese relative alla ristrutturazione di un immobile come la riqualificazione energetica, l'installazione di impianti, la ristrutturazione degli interni o l'acquisto di materiali edili.
Gli incentivi legati alla ristrutturazione variano di regione in regione. Le regioni offrono vari incentivi per la ristrutturazione di case o edifici, come contributi a fondo perduto, sussidi, agevolazioni fiscali, incentivi per l'acquisto di materiali edili e finanziamenti agevolati. Inoltre, alcune banche offrono anche prestiti personali per lavori di ristrutturazione fino a 30 anni.
Per ottenere un prestito ristrutturazione è necessario presentare i propri documenti fiscali e quelli relativi all’immobile, avere una buona affidabilità creditizia e dimostrare di poter sostenere il rimborso del prestito.
La cessione del credito per interventi di ristrutturazione può essere effettuata accedendo al sito dell’Agenzia delle Entrate tramite la propria area riservata, ed è utile per ottenere liquidità immediata o uno sconto in fattura a fronte della cessione del credito d’imposta per ristrutturazione nei confronti di un soggetto terzo.
Il costo di una ristrutturazione dipende strettamente dalla tipologia di intervento che si desidera portare a termine. Le spese in genere oscillano tra i 20.000 e i 60.000 euro, con una media di circa 40.000 euro registrata negli ultimi anni per appartamenti di 100-120 mq. A seconda della cifra di cui si avrà bisogno, sarà necessario valutare se conviene richiedere un prestito piuttosto che un mutuo.
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