Carte di credito: formula "compra ora paga dopo" in crescita

Negli ultimi anni, la formula BNPL ha ampliato il potere di spesa di molti consumatori. Questa opzione di pagamento flessibile ha permesso a diversi istituti di credito non tradizionali di entrare nello spazio finanziario fornendo un nuovo standard per la convenienza e la trasparenza dei prestiti in generale. Tuttavia, ora si teme che la crescita di BNPL sia stata troppo rapida e che i consumatori stiano contraendo prestiti a un tasso non sostenibile. Inoltre, l'inflazione e la redditività hanno recentemente ridotto le valutazioni delle principali società di questo settore.

BNPL: vantaggi e svantaggi del "compra ora paga dopo"

Sebbene BNPL possa sembrare un fenomeno nuovo, si tratta semplicemente di un rebranding e di un'espansione dei tradizionali pagamenti rateali comunemente utilizzati per beni durevoli di prezzo elevato. La differenza è che ora è la fintech ad ampliare i soggetti che possono accedervi e le modalità di esecuzione.

Il metodo BNPL è molto apprezzato dai commercianti che con esso non si assumono il rischio di un mancato pagamento. Le ricerche dimostrano che la BNPL può aumentare i tassi di conversione per i commercianti e il valore medio degli ordini per i commercianti online. I generi alimentari sono una necessità che le persone continueranno ad acquistare, indipendentemente dall'esistenza di un'opzione BNPL. Le grandi catene di alimentari offrono già BNPL/finanziamenti per aiutare a sostenere i bilanci familiari. L'educazione è importante in questo contesto, perché il BNPL è comunque un prestito che deve essere ripagato.

È uno strumento finanziario, proprio come le carte di credito. La BNPL è più o meno un riavvio dei vecchi programmi di dilazione che usavano i vostri genitori e i vostri nonni, con la differenza principale che potete ottenere il vostro acquisto subito, invece di aspettare di ritirarlo quando sarà tutto pagato.

Come per tutti gli strumenti finanziari che comportano un debito, i consumatori devono tenere sotto controllo il loro carico complessivo di pendenze. Le aziende e i commercianti responsabili devono assicurarsi di informare i consumatori su cosa sia e cosa non sia la BNPL. In ultima analisi, i consumatori prendono le proprie decisioni, compresa quella di indebitarsi. I consumatori possono già mettere il conto del bar su una carta di credito. Se decidono di fare lo stesso con un'opzione BNPL, sono obbligati a considerarlo nel loro bilancio ed a pagarlo, proprio come farebbero con la carta di credito.

I consumatori potrebbero subire addebiti per ritardi nei pagamenti, potrebbero trovarsi il conto BNPL congelato e potrebbero anche essere soggetti a recupero crediti. Tutto ciò potrebbe avere un impatto sul loro merito di solvibilità. Tuttavia, il settore BNPL è competitivo. Alcune società fintech sperano di attirare gli acquirenti non addebitando affatto le spese di mora, mentre altre concedono agli acquirenti un certo margine di manovra per spostare la data di rimborso al fine di attenuare la tracciabilità negativa del pagamento del credito. Questo è ottimo per gli acquirenti, ma i consumatori dovrebbero sempre considerare il BNPL come un debito da prendere sul serio.

Le frodi si verificano per tutti i tipi di finanziamento. Gli esercenti che utilizzano BNPL sono protetti in quanto la fintech si fa carico delle truffe per gli esercenti se vengono seguite tutte le politiche. In questo momento, i governi si preoccupano soprattutto di garantire la protezione dei consumatori, e in parte ciò è dovuto alle banche che stanno perdendo quote di mercato a causa dei fornitori di BNPL.

Le autorità di regolamentazione vogliono che i questi ultimi effettuino controlli sull'accessibilità economica per controllare meglio chi ottiene questo tipo di finanziamento. Per rispondere alle crescenti preoccupazioni normative, molti fornitori di BNPL stanno diventando banche o stanno collaborando con banche per mantenere la conformità.