Le attuali sfide per le carte di credito

Gli istituti di credito si trovano di fronte all'urgente necessità di ottimizzare la resilienza dei loro servizi alla luce della contrazione dei bilanci familiari, dei problemi di liquidità e del cambiamento delle preferenze dei consumatori. Il settore dei pagamenti è estremamente dinamico, influenzato da diverse forze che, se da un lato spingono verso cambiamenti positivi, dall'altro creano sostanziali battute d'arresto.

La recessione economica

Durante l'epidemia di COVID-19, molti governi in tutto il mondo hanno lanciato programmi di soccorso per aiutare privati e aziende a far fronte alle inaspettate sfide economiche. Queste misure hanno temporaneamente incrementato i risparmi delle persone, riducendo l'uso delle carte di credito ai minimi storici.

Tuttavia, con la fine della pandemia e dei programmi di supporto economico, aumentano le preoccupazioni per una possibile recessione. L'aumento dei prezzi derivante dall'inflazione ha spinto molti consumatori a fare un uso eccessivo delle carte di credito, rendendo difficile anche il pagamento delle rate minime mensili.

Gli istituti di credito devono quindi rivedere le loro strategie di gestione del rischio, regolando i limiti di credito e i tassi di interesse per mitigare le perdite. Inoltre, offrire opzioni flessibili per il pagamento delle rate può aiutare i clienti a gestire meglio il debito in un contesto di pressione inflazionistica.

L'aumento delle morosità

Un’altra sfida cruciale per gli istituti di credito è l’aumento del tasso di morosità, legato ai vincoli di bilancio delle famiglie, aggravati dall'inflazione e dai costi di finanziamento crescenti per carte di credito, prestiti e mutui.

Sebbene i tassi al consumo stiano iniziando a scendere dai recenti massimi, si prevede che l'inflazione tornerà al tasso obiettivo delle principali banche centrali solo tra due o tre anni. Per questo, la protezione del bilancio contro un possibile deterioramento della qualità del credito sarà una sfida chiave fino al 2025.

Per affrontare questa situazione, le società che emettono carte di credito devono adottare un approccio integrato, che comprenda:

• L’implementazione di strumenti avanzati di valutazione del rischio.
• Un impegno attivo con i debitori in difficoltà.
• Ricerche di mercato approfondite.
• La progettazione di prodotti finanziari su misura basati sulle esigenze emergenti.

Gli adeguamenti normativi

Le modifiche normative, sia a livello nazionale che internazionale, possono avere un impatto significativo sulle operazioni e sulla redditività degli emittenti di carte di credito.

Nel prossimo futuro, le istituzioni finanziarie potrebbero dover affrontare nuove normative riguardanti la privacy dei dati, l’antiriciclaggio e i protocolli di sicurezza. Queste modifiche trasformeranno inevitabilmente il settore, richiedendo agli emittenti di carte di credito di monitorare costantemente gli sviluppi legislativi e di adattare le loro operazioni per rimanere conformi.

Un aspetto fondamentale sarà anche quello di trovare approcci innovativi per migliorare l’esperienza del cliente. Ad esempio, se il tradizionale modello dei premi dovesse essere rivisto o ridimensionato, gli emittenti dovranno trovare nuove modalità per soddisfare le esigenze dei consumatori e mantenere alta la loro fidelizzazione.

Verso un nuovo modello di carta di credito

Il settore dei pagamenti sta attraversando una fase di transizione, caratterizzata da incertezza economica, cambiamenti normativi rilevanti e un aumento dei casi di morosità. Questo scenario potrebbe portare all’evoluzione di un modello di carta di credito completamente nuovo, in grado di rispondere alle mutate condizioni del mercato.

Gli istituti di credito che investiranno in innovazione tecnologica, flessibilità, accessibilità economica e maggiore coinvolgimento dei clienti saranno meglio posizionati per affrontare queste sfide e ottenere un vantaggio competitivo. Un approccio strategico in questo senso consentirà loro di costruire resilienza e di posizionarsi per un successo duraturo nel settore dei pagamenti.