RC familiare: cos'è e come funziona

L'RC Auto Familiare è una forma di assicurazione che offre la possibilità di risparmiare sui costi delle polizze auto per i membri di un nucleo familiare. Grazie a questa soluzione, infatti, è possibile unire più veicoli e più conducenti sotto un'unica polizza. Questo approccio non solo facilita la gestione delle assicurazioni, ma rappresenta anche un'opportunità per garantire una copertura adeguata a tutti i membri della famiglia. Ti stai chiedendo come funziona e quali sono i vantaggi nell'ereditare la classe di merito di un altro membro della famiglia? Ecco una pratica guida su che cos'è questa agevolazione relativa alle assicurazioni auto e moto, chi può richiederla e quando attivarla.

Cos'è l'RC auto familiare

L'RC familiare è una agevolazione relativa alle assicurazioni sui veicoli per il nucleo familiare, che permette ai membri di una famiglia di ereditare la migliore classe di merito legata a un altro veicolo, purché la proprietà di questo appartenga a un componente della stessa famiglia. Stessa cosa si può fare stipulando l'assicurazione auto con conducente diverso dal proprietario, intestando la polizza a un conducente diverso dal proprietario che appartiene a una classe di merito più vantaggiosa. Questo significa che i membri della famiglia possono beneficiare della migliore classe di merito disponibile, riducendo così il costo della polizza per ciascun veicolo. L’idea alla base di questa opzione è semplice: se un membro della famiglia ha una buona classe di merito, gli altri possono approfittarne.

La nuova RC Familiare, anche detta Bonus Malus familiare, è stata introdotta con il Decreto Fiscale 2020 in seguito alla modifica relativa all'art. 134 del Codice delle Assicurazioni Private (CAP) ed è entrata in vigore il 16 febbraio 2020. Ha determinato un ampliamento del Decreto Bersani in tema di ereditarietà della classe di merito. Infatti, se la legge Bersani permetteva di ereditare la classe di merito alta precedente solo per le nuove sottoscrizioni, tramite l'RC familiare questo vantaggio si estende anche ai rinnovi.

Il Bonus Malus familiare può infatti essere applicato sia in tema di assicurazione automobili che di assicurazione moto e permette di trasferire la classe di merito non solo da un'auto a un'altra auto, ma anche da un'automobile a una moto e viceversa.

Come funziona l’RC auto familiare

La normativa si applica a tutti i membri della famiglia che vogliono acquistare un veicolo (nuovo o usato). Quando una famiglia decide di stipulare una polizza di questo tipo, il contraente principale comunica all'assicuratore tutti i veicoli di proprietà e i relativi assicurati; la compagnia di assicurazione quindi verifica le classi di merito di ciascun veicolo e determina la classe più vantaggiosa da applicare a tutti.

Per fare un esempio pratico, con la nuova assicurazione auto familiare (o Legge Bersani 2020), se avete un qualsiasi veicolo in prima classe (sia auto, moto, scooter, quad, ecc) e volete assicurare un veicolo aggiuntivo, questo sarà assicurato con la stessa classe (in questo caso la prima), trasferendo pertanto la classe di merito migliore maturata.

Per dimostrare di far parte della stessa famiglia occorre presentare una copia del certificato di Stato di Famiglia.

Come richiedere il certificato di Stato di Famiglia?

Il certificato viene rilasciato dal Comune di residenza, e può essere richiesto:

• Recandosi personalmente all'URP o all'ufficio anagrafe del proprio comune di residenza
• Sfruttando i servizi telematici come l'anagrafe nazionale per chi è in possesso di SPID o CIE

Cosa succede in caso di incidente?

Se la classe di merito è stata ereditata da un altro veicolo, in caso di incidente si rischia di perdere punti della propria classe, con misure diverse per le diverse assicurazioni. Inoltre è necessario ricordare che, perdendo punti sulla classe di merito, il premio assicurativo subisce un incremento - diventando più oneroso. A quel punto, potrebbe essere conveniente fare un nuovo preventivo per l'assicurazione dell'auto, così da trovare quella più economica per la propria situazione.

Requisiti per usufruire dell’RC familiare

Per poter beneficiare dell'RC auto familiare, è necessario rispettare alcuni requisiti specifici:

• Proprietà del veicolo: chi desidera assicurare un veicolo sfruttando questa agevolazione deve essere il proprietario del veicolo dal quale si intende trasferire la classe di merito. In alternativa, può essere un familiare convivente, ovvero una persona che fa parte dello stesso stato di famiglia.
• Validità della polizza: la polizza da cui si intende ereditare la classe di merito deve essere attiva e non deve essere scaduta.
• Assenza di decessi: la classe di merito non può appartenere a un familiare deceduto.
• Persone fisiche: solo le persone fisiche possono beneficiare di questa norma; le società non sono ammissibili.

In fase di richiesta dell'assicurazione familiare, è sempre bene specificare attraverso certificati ufficiali (come il Certificato dello Stato di Famiglia già citato) chi è all’interno del nucleo familiare e chi può usufruire dell'agevolazione.

Chi è escluso dall’RC familiare

Non tutte le situazioni sono idonee per l'RC auto familiare, alcuni soggetti sono esclusi dalla possibilità di usufruirne. In particolare: chi non rientra nel nucleo familiare dell'assicurato e chi ha provocato incidenti stradali - e possiede un attestato di rischio con uno o più sinistri negli ultimi 5 anni - non può richiedere l'RCA familiare. Infine, i veicoli destinati ad attività commerciali o professionali non possono beneficiare di questa formula assicurativa.

Assicurazione auto familiare e neopatentati

L'RC familiare introdotta dal Decreto Fiscale 2020 è valida anche per i neopatentati. Per poter sottoscrivere un'assicurazione auto per neopatentati con clausola familiare è necessario che il neopatentato faccia parte del nucleo familiare dell'assicurato.

Nonostante il neopatentato non sia in possesso di un attestato di rischio degli ultimi 5 anni avrà comunque diritto a poter usufruire dell'assicurazione RC familiare.

Differenze tra Legge Bersani e nuova RC familiare

La RCA familiare va a sostituire la vecchia Legge Bersani, apportando importanti novità e differenze rispetto alla precedente normativa:

L'assicurazione familiare differisce quindi dalle innovazioni della Legge Bersani per tre principali punti:

• Utilizzo della classe di merito: è ora possibile trasferire la classe di merito non solo in fase di attivazione di nuove assicurazioni ma anche in occasione di rinnovo di polizze auto o moto con la stessa compagnia assicurativa. In passato, fino al 2020, questa opportunità era limitata esclusivamente ai veicoli appena acquistati, sia nuovi che usati.
• Diversità dei veicoli: come anticipato, è possibile ereditare la classe di merito anche a veicoli di categorie differenti. Ad esempio, si può utilizzare la classe di merito di un'auto per assicurare una moto e viceversa. Con la Legge Bersani era invece possibile ereditare la classe di merito di un familiare convivente, inteso come un membro facente parte dello stesso stato di famiglia, solo su una stessa tipologia di veicoli.
• Assenza di sinistri: la normativa prevede una nuova condizione, per poter usufruire del beneficio al momento del rinnovo, chi intende ereditare una classe di merito vantaggiosa non deve aver riportato alcun sinistro con responsabilità esclusiva - principale o paritaria negli ultimi cinque anni - come indicato nel proprio attestato di rischio.

L'assicurazione RC familiare permette di avere una classe di merito più conveniente rispetto alla Legge Bersani?

La risposta è sì. Ampliando i requisiti di accesso al Decreto Bersani, l'RC familiare offre a un bacino più ampio di consumatori di poter acquisire una classe di merito più vantaggiosa in fase di attivazione o rinnovo della polizza auto o moto, risparmiando sul premio assicurativo.

Assicurazione familiare e Malus

Per chi ha beneficiato della RC familiare e si rende responsabile di un sinistro stradale, in alcuni casi è possibile incappare nel cosiddetto Supermalus. Quest'ultimo prevede, alla scadenza dell'RC familiare, un declassamento fino a 5 punti della classe di merito anziché i 2 previsti dalla formula Bonus-Malus standard, nel caso in cui:

• l'incidente stradale sia provocato da un conducente con RC familiare legata a veicolo diverso dalla tipologia di vettura dalla quale eredita la classe di merito;
• l'indennizzo sia superiore ai 5 mila euro.

L'applicazione del supermalus rimane comunque a discrezione della compagnia assicurativa e riguarda soltanto il conducente che ha causato il sinistro, non l'intero nucleo familiare.