Garanzie Accessorie: quali sono e a cosa servono

La legge italiana richiede che ogni veicolo a motore sia coperto da una polizza di Responsabilità Civile Autoveicoli (RC Auto), obbligatoria per legge e progettata per coprire i danni causati a terzi dal veicolo assicurato. Tuttavia, la RC Auto non offre protezione per diversi danni subiti al veicolo o per rischi specifici.

Ecco dove entrano in gioco le garanzie accessorie, coperture assicurative che è possibile aggiungere al momento della sottoscrizione della polizza RC Auto e polizza RC Moto, fornendo una protezione extra in caso di furti, incendi o altre situazioni non sono incluse nella polizza stipulata.

Quali sono le garanzie accessorie

In Italia, come anticipato, ogni veicolo a motore deve essere assicurato con una polizza di Responsabilità Civile Auto (RC Auto), un obbligo di legge volto a garantire il risarcimento per i danni causati a terzi durante la circolazione stradale. Tuttavia, questa copertura basilare non tutela il proprietario in caso di danni subiti dal proprio veicolo o di altri imprevisti. Per ovviare a queste limitazioni, è possibile integrare il contratto assicurativo con delle garanzie accessorie, opzioni aggiuntive che consentono di ampliare la protezione e adattarla alle necessità personali di chi guida. Queste coperture extra offrono soluzioni specifiche per situazioni non coperte dalla RC Auto, migliorando la sicurezza e la tranquillità dell’assicurato. Ecco un elenco delle principali garanzie accessorie disponibili, che spiegheremo nel dettaglio di seguito:

• Furto e Incendio
• Polizza Cristalli
• Assicurazione Kasko
• Mini Kasko
• Tutela Legale
• Assicurazione Infortuni Conducente
• Assistenza Stradale
• Eventi Atmosferici
• Eventi Socio-Politici e Atti Vandalici

Assicurazione furto incendio

L'assicurazione furto e incendio è tra le garanzie più diffuse e fornisce una protezione specifica per due rischi particolarmente comuni: il furto del veicolo e i danni causati da incendi. Si tratta di due coperture che solitamente vengono proposte insieme dalle compagnie assicurative. Può essere estremamente utile per proteggere i tuoi veicoli da eventi imprevisti e potenzialmente costosi.

Cosa copre

• Furto: questa polizza copre il costo di sostituzione o il valore del veicolo in caso di furto. Può includere anche il rimborso di accessori o parti rubate insieme al veicolo.
• Danni da incendio: copre i danni causati da incendi, compresi i danni alla carrozzeria, agli interni o ai componenti del veicolo. Può includere anche danni indiretti dovuti al fumo o all'acqua utilizzata per spegnere l'incendio.
• Eventi correlati: alcune polizze possono estendere la copertura per danni causati da tentativi di furto o danneggiamenti legati al furto, come danni alla serratura o ai finestrini.

Cosa non copre

• Il furto di oggetti personali lasciati all’interno del veicolo, come borse, documenti o dispositivi elettronici.
• Danni da incendio causati da dolo o negligenza grave del proprietario (es. dimenticanza di una sigaretta accesa all’interno del veicolo).
• Il furto di accessori non dichiarati in polizza o installati dopo la stipula senza notifica all’assicuratore.
• Danni causati da esplosioni di carburanti non omologati o da impianti non regolarmente installati.

A chi è consigliata

• Proprietari di veicoli di valore: se possiedi un veicolo di valore elevato, un'assicurazione furto e incendio può offrire una protezione essenziale.
• Residenti in zone a rischio: se vivi in un'area nota per elevati tassi di criminalità o con rischio di incendi (come zone boschive o con elevato rischio di incendi domestici), questa assicurazione può fornire una maggiore tranquillità.
• Proprietari di veicoli esposti: se parcheggi spesso il tuo veicolo in luoghi pubblici o poco controllati, sei più esposto al rischio di furto. L'assicurazione furto e incendio può offrire una protezione aggiuntiva in queste situazioni.

Polizza cristalli

La polizza cristalli è una copertura aggiuntiva che protegge i vetri del veicolo da danni accidentali o provocati da terzi. Questa garanzia è pensata per evitare costi imprevisti legati alla sostituzione o riparazione di parabrezza, finestrini laterali e lunotto posteriore.

Cosa copre

• Danni da collisione danni causati ai cristalli dell'auto a seguito di collisioni, incidenti stradali o ribaltamenti.
• Danni da agenti esterni dovuti a sassi o detriti lanciati da altri veicoli durante la guida, come proiettili di sabbia o ghiaia.
• Atti vandalici: danni causati da atti di vandalismo, come graffi, incisioni o danni intenzionali ai cristalli dell'auto.
• Eventi naturali: danni causati da eventi naturali come grandine o caduta di rami sugli orli di un'autovettura.
• Riparazione o sostituzione: può coprire i costi di riparazione dei danni minori ai cristalli o la sostituzione completa in caso di danni gravi.

Cosa non copre

• Danni ai vetri causati durante operazioni di manutenzione o riparazione non autorizzate.
• Difetti strutturali dei vetri non derivanti da un evento coperto.
• Danni a specchietti retrovisori o luci del veicolo (a meno che non siano inclusi in una clausola specifica).
• Eventuali accessori non dichiarati, come pellicole oscuranti o rivestimenti protettivi.

A chi è consigliata

• Proprietari di auto nuove: Per proteggere il valore estetico e funzionale del veicolo.
• Residenti in aree con rischio di vandalismo: Utile se vivi in zone urbane particolarmente affollate o problematiche.
• Chi viaggia spesso su strade extraurbane: Strade non asfaltate o trafficate da veicoli pesanti possono aumentare il rischio di danni da detriti.

Assicurazione Kasko

La  polizza kasko copre i cosiddetti danni propri, cioè quelli provocati al proprio veicolo durante la circolazione su strada e non è legata alla responsabilità del conducente nell'incidente: ciò vuol dire che si ha diritto al risarcimento anche se l'incidente è stato causato dall'assicurato. La copertura della garanzia kasko può anche essere estesa ad altri tipi di eventi, come quelli atmosferici. Generalmente è una polizza molto cara, vista l’ampia copertura che offre, ma può essere molto utile per tutelare veicoli nuovi o di elevato valore economico.

Cosa copre la Kasko completa

La Kasko completa offre una copertura estesa, garantendo il risarcimento dei danni al proprio veicolo indipendentemente dalla dinamica dell’incidente e dalla responsabilità del conducente. Include situazioni come:

• Incidenti con colpa, anche in assenza di altri veicoli coinvolti.
• Urti contro ostacoli fissi o mobili (ad esempio muretti o oggetti sulla strada).
• Ribaltamenti e uscite di strada, anche in condizioni atmosferiche avverse.
• Incidenti durante manovre complesse, come parcheggi in spazi stretti.

Cosa copre la mini Kasko

La Mini Kasko, invece, è una forma ridotta di copertura, che garantisce il risarcimento solo in casi specifici e limitati. Solitamente, include:

• Danni derivanti esclusivamente da collisioni con un altro veicolo identificato (è necessario disporre dei dati del veicolo e del conducente).
• Non copre urti contro ostacoli fissi, ribaltamenti, o uscite di strada che non coinvolgano altri mezzi.

Varianti

La kasko a valore intero può essere "a primo rischio" o “a secondo rischio”. Vediamo le differenze.

• Kasko a primo rischio: viene stabilito un massimale, ovvero una cifra massima entro la quale si viene risarciti per danni causati al proprio veicolo.
• Kasko a secondo rischio: vengono stabiliti un massimale e una franchigia: il veicolo è garantito per i danni che sono compresi tra il massimale e la franchigia.

A seconda di come viene calcolata la cifra al di sotto della quale viene garantito il risarcimento, il rischio viene poi definito "assoluto" o "relativo":

• Rischio assoluto: il calcolo del massimale viene stabilito a prescindere dal valore commerciale del veicolo: la cifra viene stabilita al momento della stipula della polizza non tiene conto delle dell’usura e della svalutazione del veicolo.
• Rischio relativo: il massimale viene calcolato in termini percentuali rispetto al valore dell'automobile: la cifra verrà calcolata al momento del rimborso, tenendo conto dell'usura e della svalutazione del veicolo.

A chi è consigliata

La polizza Kasko è indicata per chi possiede auto di elevato valore o per chi utilizza il veicolo quotidianamente in contesti ad alto rischio, come in città trafficate o su strade extraurbane. La Mini Kasko è una scelta economica per neopatentati o chi vuole una protezione base senza sostenere costi elevati.

Tutela Legale

La tutela legale è una garanzia che offre supporto giuridico e copre le spese legali in caso di controversie derivanti dalla circolazione del veicolo. Questa polizza prevede dunque la copertura delle spese per la consulenza e l’assistenza legale dell’assicurato, necessarie quando egli debba far valere i propri diritti a seguito di procedimenti civili, penali o amministrativi.

Cosa copre

Tra le spese coperte dalla polizza di tutela legale sono compresi i costi di perizia e quelli per le consulenze legali, che possono essere richieste dall’assicurato o da un giudice, oltre all’eventuale risarcimento della parte coinvolta qualora esso venga stabilito in sede giudiziaria.

Qualora si decida di sottoscrivere l’assicurazione tutela legale bisogna tenere in considerazione almeno tre fattori: il massimale, la franchigia e le esclusioni.

• Massimale: è la cifra massima che la compagnia assicurativa sceglie di risarcire.
• Franchigia: Il massimale viene calcolato in termini percentuali rispetto al valore dell'automobile: la cifra verrà calcolata al momento del rimborso, tenendo conto dell'usura e della svalutazione del veicolo.
• Esclusioni: riguardano particolari situazioni in cui la compagnia potrebbe a sua volta chiedere al proprio cliente un risarcimento per il pagamento effettuato (per esempio in caso di guida sotto l’effetto di sostanze stupefacenti o con tasso alcolemico oltre i limiti, oppure con patente sospesa o scaduta, o senza revisione dell’auto e così via).

Cosa non copre

• Controversie legate a infrazioni gravi, come guida sotto effetto di alcol o droga.
• Spese superiori al massimale stabilito nel contratto.
• Cause in cui l'assicurato è stato ritenuto responsabile in maniera evidente.

A chi è consigliata

• Chi viaggia spesso per lavoro: ideale per professionisti che usano l’auto come strumento essenziale.
• Chi possiede veicoli aziendali: utile per proteggere da controversie legate all’uso professionale.

Assicurazione infortuni conducente

L'assicurazione infortuni conducente è progettata per offrire una protezione aggiuntiva in caso di incidenti stradali che possono causare lesioni personali.

Cosa copre

• Infortuni fisici: la garanzia offre un risarcimento per le lesioni personali causate dall'incidente. Questo include fratture, contusioni, danni agli organi interni, traumi cranici, e altre lesioni dirette legate all’incidente stradale. La polizza copre anche le spese mediche derivanti dal trattamento di tali infortuni.
• Invalidità permanente: se l’incidente provoca danni irreversibili che riducono permanentemente le capacità del conducente, l'assicurazione fornisce un risarcimento in base alla percentuale di invalidità riconosciuta dal medico legale. L'importo dipende dalla gravità dell'invalidità.
• Decesso: in caso di morte del conducente a seguito dell’incidente, l’assicurazione corrisponde una somma ai beneficiari designati (solitamente familiari o eredi). Questo risarcimento aiuta a coprire le spese funerarie e, in alcuni casi, garantisce un sostegno economico a lungo termine ai familiari.
• Spese sanitarie: l’assicurazione infortuni conducente copre anche le spese mediche sostenute per il trattamento delle lesioni derivanti dall'incidente, comprese le ospedalizzazioni, le visite specialistiche, i farmaci e le riabilitazioni necessarie per il recupero.
• Massimale e franchigia: ogni polizza infortuni conducente prevede un massimale, che rappresenta l’importo massimo che la compagnia di assicurazione pagherà per ciascun sinistro. Talvolta è previsto anche una franchigia, una cifra da sottrarre al risarcimento che viene coperta dal conducente stesso prima che la compagnia entri in gioco.

Cosa non copre

Nonostante la polizza infortuni conducente offra una protezione completa per il conducente, ci sono delle situazioni in cui la copertura è limitata o esclusa. Le principali esclusioni includono:

• Guida sotto l'effetto di alcol o droghe: se il conducente è coinvolto in un incidente mentre si trova sotto l’effetto di sostanze alcoliche o stupefacenti, la polizza non coprirà i danni. 
• Patente di guida non valida: se il conducente non è in possesso di una patente di guida valida al momento dell’incidente, l'assicurazione non è obbligata a fornire alcun risarcimento. Questo vale anche in caso di guida con patente scaduta o sospesa.
• Danno intenzionale: se l’incidente è causato intenzionalmente dal conducente, come nel caso di una manovra deliberata per danneggiare il veicolo o per altri motivi fraudolenti, l’assicurazione non copre i danni.
• Guida su strade non regolarmente autorizzate: se l'incidente avviene su strade non adatte alla circolazione (ad esempio percorsi non asfaltati, inaccessibili o non omologate per il traffico veicolare), la polizza non è valida.

A chi è consigliata

La garanzia infortuni conducente è una polizza che può essere vantaggiosa per diversi tipi di automobilisti, ma è particolarmente consigliata per:

• Neopatentati e conducenti poco esperti: coloro che hanno meno esperienza alla guida sono più vulnerabili agli incidenti, a causa di una minore abilità nel reagire rapidamente alle situazioni di pericolo. 
• Conducenti che percorrono frequentemente lunghe distanze: chi utilizza l’auto quotidianamente o per spostamenti frequenti, ad esempio per motivi di lavoro, è più esposto ai rischi di incidenti.
• Guidatori che percorrono tratti stradali ad alta intensità di traffico: le aree urbane o i percorsi ad alto traffico sono più soggetti a incidenti. La polizza infortuni conduce è utile per chi vive o lavora in città con traffico intenso, dove i rischi di incidente sono più elevati.

Assistenza stradale

L'assicurazione assistenza stradale è pensata per fornire supporto e assistenza in caso di guasti o problemi tecnici durante il viaggio in auto.

Cosa copre

La garanzia assistenza stradale comprende il recupero del veicolo rimasto fermo in strada e il traino dello stesso fino alla prima autofficina (in caso di riparazioni di lieve entità) o a un centro di assistenza della casa costruttrice del mezzo (in caso di guasto più serio). Se le riparazioni richiedono più di 8 ore di manodopera o più di 24 ore in officina l'assistenza deve coprire anche le spese di soggiorno dell’assicurato. Vi sono poi condizioni che possono variare a seconda della compagnia e sono il chilometraggio, che definisce la distanza entro od oltre la quale il soccorso stradale è tenuto a intervenire (di solito è garantito una volta superati i 50 Km dalla zona di residenza dell'assicurato, ma spesso l'assistenza è illimitata), e l’eventuale auto sostitutiva a disposizione del cliente, che alcuni contratti includono gratuitamente mentre altri richiedono un costo aggiuntivo.

Cosa non copre

Non sono inclusi i guasti causati da manutenzione inadeguata o da utilizzi impropri del veicolo. Anche i servizi richiesti al di fuori delle condizioni previste nel contratto, come il traino oltre una certa distanza, potrebbero non essere coperti.

A chi è consigliata

Questa garanzia è particolarmente consigliata a chi utilizza la vetture prevalentemente su autostrade o comunque su strade extraurbane, specie se per lunghi viaggi di lavoro.

Eventi atmosferici naturali

La polizza eventi atmosferici fornisce copertura contro i danni causati da fenomeni atmosferici estremi e imprevedibili, come grandine, alluvioni, tempeste, vento forte, neve abbondante e altri eventi meteorologici avversi.

Cosa copre

Copre i danni subiti dal veicolo a causa di situazioni atmosferiche gravi, come grandine, alluvioni o terremoti. In caso di distruzione o sottrazione totale del veicolo, all'assicurato viene corrisposto il valore commerciale dello stesso al momento del sinistro. In ogni caso, le compagnie non sono costrette per legge a concedere questo tipo di garanzia, essendo un'assicurazione facoltativa non solo per l'assicurato ma anche per l'assicuratore. La richiesta di risarcimento deve necessariamente essere accompagnata da una denuncia delle forze dell’ordine che attesti che la calamità sia effettivamente avvenuta, oppure si può fare riferimento alle rilevazioni dell'Osservatorio meteorologico più vicino.

Cosa non copre

• Danni causati da incendi: gli incendi, anche se scatenati da eventi atmosferici come fulmini, non sono coperti dalla polizza eventi atmosferici naturali. Esiste una copertura separata per danni da incendio, che può essere acquistata come garanzia aggiuntiva.
• Danni indiretti: la polizza non copre danni indiretti o collaterali, come la perdita economica derivante dall'impossibilità di utilizzare il veicolo (ad esempio, danni alla merce trasportata) o la perdita di valore del veicolo a causa del danno. La protezione si limita ai danni diretti al veicolo.
• Danni causati da agenti atmosferici non gravi: eventi di minore entità, come pioggia leggera o vento moderato, che non comportano danni significativi al veicolo, non rientrano nella copertura della polizza. La copertura è limitata agli eventi estremi e imprevedibili.

A chi è consigliata

E' particolarmente consigliata a chi vive in alcune zone geografiche esposte, per la particolare natura del loro territorio, a possibili disastri atmosferici.

Eventi socio-politici e atti vandalici

La garanzia eventi socio-politici e atti vandalici fornisce una protezione aggiuntiva per il tuo veicolo contro danni derivanti da situazioni sociali, politiche o atti di vandalismo.

Cosa copre

Estende la copertura delle classiche assicurazioni auto garantendo il rimborso dei danni subiti dal veicolo assicurato nel corso di manifestazioni violente, sommosse, scioperi, atti di terrorismo e vandalismi. La copertura può essere estesa anche agli accessori di serie inclusi nel veicolo e a tutti gli optional. In base a quanto stabilito nel contratto, la compagnia si riserva di rimborsare i danni parziali oppure la totale distruzione del mezzo, ma in ogni caso il risarcimento non supera il valore commerciale dell'auto o della moto al momento in cui si è verificato l'evento. Oltre al massimale viene spesso stabilita anche una franchigia.

Cosa non copre

Sebbene la polizza eventi socio-politici e atti vandalici offra una copertura completa per i danni derivanti da eventi estremi, ci sono alcune situazioni che non rientrano nella protezione:

• Danni causati da disastri naturali: eventi come alluvioni, terremoti o eventi atmosferici estremi, che sono coperti da altre polizze (come la polizza eventi atmosferici naturali), non sono inclusi nella copertura degli eventi socio-politici.
• Danni a veicoli durante gare o eventi non autorizzati: se il veicolo viene danneggiato durante attività non autorizzate, come gare o competizioni, la polizza non copre i danni derivanti da tali situazioni.
• Atti commessi dal proprietario del veicolo: se il danno al veicolo è causato intenzionalmente dal proprietario o dal conducente, come nel caso di una rivalsa contro terzi o atti di vendetta, la polizza non coprirà i danni.

A chi è consigliata

E' particolarmente consigliata a chi vive in città che sono spesso teatro di grandi manifestazioni politiche e sociali.

Rinuncia alla rivalsa

La rinuncia alla rivalsa è una clausola opzionale che offre una maggiore protezione economica all'assicurato, evitando che la compagnia si rivalga su di lui in determinate circostanze. Ecco cosa sapere su questa opzione assicurativa.

Cosa copre

La rinuncia alla rivalsa tutela l'assicurato nei casi in cui, pur avendo commesso infrazioni, il sinistro venga risarcito senza richieste di rimborso. Le situazioni coperte variano a seconda della compagnia, ma possono includere guida in stato di ebbrezza entro un certo limite, trasporto di carichi non regolamentari o violazioni di minore entità.

Cosa non copre

La clausola non elimina tutte le responsabilità dell'assicurato. Eventi gravi, come guida sotto l'effetto di droghe o negligenze estremamente pericolose, restano esclusi. È importante leggere attentamente il contratto per conoscere i limiti specifici e i casi in cui la copertura non si applica.

A chi è consigliata

La rinuncia alla rivalsa è particolarmente utile a chi desidera una maggiore sicurezza economica in caso di errori occasionali. È consigliata a chi guida frequentemente, trasporta merci o semplicemente vuole evitare rischi finanziari legati a richieste di rimborso per infrazioni commesse.