Che cos'è la formula Bonus-Malus

Che cos'è il Bonus Malus?

Il sistema bonus-malus è un meccanismo dell'RC auto che premia chi non causa incidenti (bonus) con una riduzione del premio e penalizza chi li causa (malus) aumentando il costo dell’assicurazione.

Si basa sulla classe di merito, un meccanismo che cambia sulla base del numero di incidenti stradali fatti dall'assicurato in un certo arco di tempo, chiamato periodo di osservazione, e va dalla classe 1, la migliore, alla classe 18, la peggiore.

Se in questo periodo non ci sono stati sinistri, la classe si abbassa e così anche il preventivo RC Auto. In presenza di sinistri, sale e quindi aumenta la quota da pagare all’assicurazione. Grazie alla formula Bonus/Malus pertanto è possibile ogni anno vedere ridurre il premio assicurativo pagato oppure aumentare nel caso in cui ci siano dei sinistri causati dal proprietario dei veicolo assicurato.

Come cambiano le classi di merito

Come detto le classi di merito  sono 18. I nuovi assicurati però iniziano la loro storia assicurativa dalla classe 14. Il primo periodo di osservazione, della durata di un anno, porterà il nuovo o la nuova assicurata a salire alla classe 13 se non ha avuto sinistri nel periodo di osservazione, con un risparmio sul premio da pagare.

Se invece in questo periodo il neoassicurato o neoassicurata ha dei sinistri con colpa, si applica il malus e di conseguenza si perdono 2 classi di merito, passando così alla sedicesima. In questo caso il premio da pagare aumenta in modo importante, a causa della perdita di due posizioni.

Nel caso in cui nel sinistro vi sia un concorso di colpa non si perde la classe di merito, ma il sinistro viene comunque segnalato sull'attestato di rischio.

Bonus-malus: cosa succede se cambio compagnia

Cambiando compagnia posso migliorare la mia classe di merito? In realtà no. Infatti, cambiando la compagnia di assicurazione viene applicata la tabella di conversione universale predisposta dall'IVASS (Istituto Vigilanza Assicurazioni).

Per conoscere la classe universale basta utilizzare l'attestato di rischio rilasciato dalla compagnia di assicurazione. Questo contiene sempre l'indicazione della classe di merito interna (cioè quella assegnata dalla compagnia) e anche quella universale.

Come evitare di perdere classi di merito

Esiste una specifica garanzia, il Bonus Protetto, sottoscrivibile al momento della stipula della polizza, che permette all'assicurato di preservare la propria classe di merito nel caso di sinistro. Ogni compagnia applica condizioni differenti. Alcune potrebbero offrire questa garanzia solo per il primo sinistro, altre per più sinistri. Se questa garanzia ti interessa, fai un preventivo per l'assicurazione dell'auto online su Facile.it e scopri quali assicurazioni lo offrono!

Bonus-malus ed RC Familiare

A parture dall'applicazione della legge Bersani, la legge 40 del 2007, è previsto che per le nuove assicurazioni stipulate si possa ereditare la classe di merito di un convivente e parente sotto lo stesso nucleo familiare.

Questa possibilità è stata espansa, nel 2020, dall'RC Familiare, che estende le possibilità offerte dalla legge Bersani anche al rinnovo delle polizze e non solo alle nuove sottoscrizioni.

Deve, infine, essere ribadito che se anche è la legge a stabilire la prima classe di merito da assegnare a chi per la prima volta stipula una RCA e a stabilire le modalità con cui applicare la formula Bonus/Malus è invece compito delle compagnie determinare la tariffa da applicare ad ogni classe di merito. Ecco perché è sempre opportuno richiedere diversi preventivi per capire quello più conveniente.