Mutui Green: confrontiamo i migliori per te
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Il mutuo green è un mutuo volto all'acquisto o alla costruzione di un immobile in classe energetica B o superiore. In alcuni casi si può richiedere un mutuo verde anche per la ristrutturazione di una casa se i lavori prevedono un efficientamento energetico dell'immobile.
Le banche concedono il mutuo verde a condizioni agevolate a patto che:
- l'abitazione sia conforme agli attuali requisiti di efficienza energetica previsti dall'Unione Europea;
- si preveda una riqualificazione volta a incrementare di almeno il 30% le prestazioni energetiche.
I finanziamenti green si inseriscono all'interno del piano di sviluppo europeo Energy efficient Mortages Action Plan (EeMAP) introdotto nel 2019 dalla European Mortage Federation (EMF). L’obiettivo è individuare un modello omogeneo per tutti i Paesi dell’Unione, che permetta alle banche di agevolare i futuri proprietari che vogliono acquistare immobili ad alta efficienza energetica o migliorare le abitazioni in termini di sostenibilità, a fronte dell’ottenimento di un mutuo a condizioni agevolate. Al progetto partecipano 42 banche europee, delle quali 10 italiane.
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Le agevolazioni sui mutui green
I mutui per case green prevedono diverse agevolazioni, tra cui:
- agevolazioni sul tasso di interesse per chi sceglie di acquistare o ristrutturare casa;
- incentivi sull’installazione di strumenti per l’efficientamento energetico come pannelli solari, pompe di calore, collettori solari e simili.
Con la Legge di Bilancio 2024, invece, non sono state riconfermate le agevolazioni fiscali previste dal bonus case green, che prevdevano una detrazione fiscale del 50% sull'IVA nei 10 anni successivi al momento dell'acquisto.
I vantaggi
Le condizioni agevolate sui mutui green possono prevedere tassi di interesse più bassi, Loan To Value (LTV) più favorevole, sconti sullo spread della banca o sconti dedicati, ad esempio sulle polizze assicurative, per un determinato periodo di tempo, oltre a un considerevole risparmio negli anni sulle utenze di luce e gas grazie alla classe energetica elevata dell'immobile.
Il vantaggio per la banca sta invece nel fatto che tanto maggiore è la classe energetica degli edifici quanto minore è il rischio di insolvenza, non solo perché se le famiglie risparmiano sulle bollette possono disporre di maggiore liquidità, ma anche perché un immobile ad alta efficienza acquista valore nel tempo.
Tipologie di mutui green
Tra i mutui green rientrano diverse sottocategorie di finanziamenti che si differenziano sulla base della finalità.
Mutuo green per acquisto casa
I mutui green per acquisto casa finanziano l’acquisto di un’abitazione ad alta efficienza energetica (classi energetiche A o B). Tali finanziamenti usufruiscono di condizioni di favore come, ad esempio, una riduzione dei tassi di interesse applicati.
I mutui green sono proposti sia a tasso fisso sia a tasso variabile, con piani di rimborso di durata variabile, a seconda della banca. Sempre in base all’offerta delle singole banche, i mutui green possono finanziare dall’80% sino al 100% del valore dell’immobile. Alcuni istituti di credito abbinano al mutuo un finanziamento extra a copertura delle spese sostenute per i lavori di riqualificazione, come ad esempio l’accrescimento dell’isolamento termico o l’installazione di sistemi per la produzione di energia pulita o di impianti di riscaldamento ad alta efficienza.
Mutuo green per ristrutturazione casa
I mutui green per ristrutturazione sono mutui concessi a condizioni vantaggiose per coprire, in tutto o in parte, le spese legate ai lavori di ristrutturazione finalizzati al miglioramento dell’efficienza energetica dell’abitazione. Secondo quanto previsto dalla normativa europea, i lavori di ristrutturazione devono garantire un miglioramento delle performance energetiche di almeno il 30%.
Mutuo costruzione bioedilizia
Diverse banche offrono i cosiddetti mutui bioedilizia, finalizzati all'acquisto di case green a basso impatto ambientale, come i prefabbricati in legno, previa presentazione delle certificazioni necessarie ad attestare l’eco-sostenibilità dell'immobile, tra cui la certificazione di classe energetica B o superiore e una classe di resistenza al fuoco uguale o superiore a R30.
L’erogazione del mutuo bioedilizia avviene normalmente a stato avanzamento dei lavori, cioè in più tranche. L’importo finanziato dipende dall’offerta della banca, ma varia generalmente dal 70% sino al 90% del valore dell’immobile, con una durata che al massimo arriva quasi sempre fino a 30 anni.
Quali banche offrono mutui green nel 2024?
Le 10 banche italiane che partecipano al progetto pilota Energy Efficient Mortgages, offrendo il mutuo green, sono:
Di seguito vediamo alcune offerte specifiche delle banche partner di Facile.it. Potrai avere una stima dell'importo della rata mensile effettuando un calcolo del mutuo online e inserendo la classe energetica dell'immobile di tuo interesse.
- CheBanca! ha lanciato una promozione valida per le richieste di mutuo destinata a chi acquista o ristruttura casa in classe energetica A o B. La promozione prevede una riduzione dello spread ed è cumulabile con gli altri sconti previsti dal listino. L’iniziativa è valida per tutte le tipologie di mutuo.
- BNL offre alla famiglie un pacchetto green di soluzioni finalizzate all’aumento dell’efficienza energetica degli immobili. Il mutuo green BNL permette a chi acquista una casa in classe energetica A e B di usufruire della polizza BNL Casa e Famiglia gratis per un anno. Le agevolazioni sono valide anche se si decide di trasformare l’immobile in classe A o B dopo l’acquisto. BNL prevede inoltre un bouquet di finanziamenti verdi. Con il prestito BNL Green si ottengono fino a 100.000 euro a copertura, parziale o totale, delle spese sostenute per i lavori di riqualificazione energetica. Al prestito, della durata sino a 120 mesi, viene applicato un tasso fisso vantaggioso e dedicato. Non sono inoltre previste spese di istruttoria.
- Il mutuo green Crédit Agricole è un finanziamento a condizioni più vantaggiose destinato a chi acquista un immobile di classe energetica A o B. La banca offre inoltre un finanziamento personale sino a 10.000 euro a sostegno delle spese di efficientamento energetico. Chi intende invece ristrutturare casa ha diritto a uno sconto sul tasso del mutuo dello 0,10% se l’efficienza energetica dell’edificio viene migliorata di due classi o del 30%.
- Il mutuo green Fineco finanzia sino a 1.000.000 di euro per l’acquisto di un immobile ecosostenibile di classe energica A o B. Il mutuo può coprire sino all’80% del valore dell’immobile, mentre la durata del rimborso va da un minimo di 10 sino a un massimo di 30 anni.
- Banco BPM offre la possibilità di ativare il "Green Factor", uno sconto sul tasso di interesse contrattualizzato in caso di Mutuo Acquisto, Mutuo Ristrutturazione (o Acquisto + Ristrutturazione) o Mutuo Costruzione presentando il certificato energetico (APE) che attesti il miglioramento dell'immobile di almeno 2 classi energetiche o il risparmio di almeno il 30% dei consumi.
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Domande frequenti sui mutui green
Quali documenti servono per un mutuo green?
Oltre alla documentazione richiesta per qualsiasi mutuo (carta d’identità, codice fiscale e documentazione reddituale), è necessario presentare alla banca i documenti che certificano le caratteristiche di eco-compatibilità dell’immobile oggetto del mutuo:
- per quanto riguarda l’acquisto, l’Attestato di Prestazione Energetica (APE) a dimostrazione del fatto che l’abitazione rientra in classe A o B e rispetta determinati parametri di efficienza;
- per la ristrutturazione, è necessario presentare il preventivo di spesa e dimostrare che i lavori innalzeranno la classe energetica dell’edificio, migliorandone le prestazioni di almeno il 30%;
- se invece si vuole acquistare una casa in bioedilizia, insieme al preventivo di spesa, bisogna certificare che l’immobile risponda a determinati criteri di sostenibilità.
Come ottenere un mutuo green?
Per ottenere un mutuo verde gli immobili oggetto della richiesta devono avere ottimali performance energetiche, mentre in caso di edifici già esistenti occorre impegnarsi a tagliare i consumi almeno del 30%.
Quali banche concedono mutui verdi?
Tutte le principali banche, da BPER a Intesa San Paolo, prevedono prodotti ideati per rispondere alle esigenze di clienti che necessitano di richiedere mutui green.
Cosa valutare in caso di mutui green?
I criteri di valutazione di un mutuo green non differiscono da quelli previsti per i classici mutui: è importante considerare bene l'impatto della rata sul proprio reddito, il tasso di interesse e le spese accessorie.
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