Assicurazione sanitaria privata: come funziona e cosa copre

L'assicurazione sanitaria privata interviene in caso di eventuale malattia o infortunio dell'assicurato o della sua famiglia, costituendo una valida alternativa al sistema sanitario nazionale.

Sommario:

• Cos'è un'assicurazione sanitaria privata?
• Quali coperture prevede?
• Quali non prevede?
• Le cure dentistiche
• Quali servizi aggiuntivi è possibile sottoscrivere?
• Come funzionano il rimborso o la copertura?
• Chi può sottoscriverla?
• Perché sottoscriverla?

Cos'è un'assicurazione sanitaria privata?

L'assicurazione sanitaria privata è un tipo di assicurazione facoltativa che permette di usufruire di una prestazione medica privata evitando di spendere cifre ingenti. Molto diffusa nei paesi dove non è presente un sistema di assistenza sanitaria statale (per esempio gli Stati Uniti), negli ultimi anni ha trovato spazio anche in Italia a causa dei frequenti disservizi e delle lunghe attese della nostra sanità pubblica.

Una polizza sanitaria privata è la scelta perfetta se:

• Vuoi evitare i problemi della sanità pubblica ed affidarti ad aziende private per le cure, anche solo in forma parziale.
• Stai andando in viaggio all'estero, sia che tu sia straniero in Italia, sia che tu sia italiano. In questo caso, spesso si tratta di un'assicurazione sanitaria viaggio.

Quali coperture prevede?

Un'assicurazione sanitaria privata prevede diverse casistiche, malattie o infortuni. Generalmente si tratta di:

• Visite ed esami relativi per malattia o incidente.
• Interventi chirurgici per malattia o incidente.
• Ricoveri ospedalieri per malattia o incidente.
• Medicinali acquistati in seguito a malattia o incidente.

Quali invece non sono previste?

Queste polizze di solito non offrono copertura per:

• interventi estetici,
• cure di dietisti, dietologi e nutrizionisti,
• correzioni di difetti fisici,
• aborti volontari non terapeutici,
• malattie particolari quali Aids, schizofrenia e altre patologie psichiche,
• infortuni derivanti dall'abuso di alcol, stupefacenti, allucinogeni e psicofarmaci.

Le cure dentistiche

Un caso un po'particolare è rappresentato dalle cure dentistiche. Infatti, non tutte le compagnie annoverano le cure dentistiche all'interno della polizza sanitaria, dunque occorre fare un preventivo ad hoc ed eventualmente aggiungere questo tipo di intervento oppure sottoscrivere una polizza sanitaria per cure dentistiche.

Quali servizi aggiuntivi è possibile sottoscrivere?

Oltre a quanto esposto fino ad ora, è anche possibile sottoscrivere garanzie integrative per servizi particolari come:

• Assistenza domiciliare nel caso il paziente non abbia nessuno che possa accudirlo durante il periodo di malattia o infermità.
• Indennizzo per invalidità, che può entrare in gioco anche per tutelare una persona o una famiglia nel caso non si riesca più ad avere un sostentamento economico a causa dell'invalidità. Questa è comunemente nota come RC Capofamiglia. Altro scenario possibile è quello in cui l'assicurazione, in seguito ad invalidità permanente, si occupa di saldare tutto il mutuo sottoscritto per la casa. In questo caso, si parla di assicurazione per il mutuo.
• Diaria per perdita di guadagni. Un'assicurazione professionale particolarmente utile ai liberi professionisti o agli imprenditori.
• Servizi ulteriori in fase di ricovero o convalescenza come ad esempio la copertura delle spese di viaggio e alloggio per i parenti o il costo di una baby sitter.
• Tutela legale in caso di danni da errore medico.

Come funzionano il rimborso o la copertura?

Esistono diverse tipologie di assicurazioni sanitarie, ognuna con le coperture più adatte per ogni tipo di esigenza del cliente, ed eventualmente estendibili anche ai familiari o ai dipendenti. Le più comuni sono le seguenti:

• Indennitarie: garantiscono all’assicurato una somma prestabilita per ogni giorno di ricovero e, nel caso se ne presenti il bisogno, anche per i giorni di convalescenza post-ospedaliera. Prevedono inoltre un indennizzo per le ingessature dovute a fratture ossee e per gli eventuali mancati guadagni derivanti dal fatto di non aver potuto lavorare, in quanto ricoverato o convalescente.
• A rimborso: risarciscono al beneficiario, integralmente o parzialmente (a seconda dei termini del contratto), le spese mediche sostenute per un incidente o una malattia. Tali spese possono essereanticipate di tasca propria dall’assicurato, che poi verrà rimborsato dalla sua assicurazione, oppureaddebitati direttamente alla compagnia assicurativa.
• Per invalidità permanente: assegnano un indennizzo economico proporzionalmente al grado di invalidità. Per riscuoterlo è necessario però che l'invalidità superi almeno il 26%.

Ricapitolando, le assicurazioni salute ed infortuni offrono copertura per spese di ricovero, degenza, cure, fisioterapia e riabilitazione, acquisti di medicinali durante il ricovero e accertamenti diagnostici legati a una malattia o a un infortunio.

Chi può sottoscriverla?

In linea di massima, qualunque cittadino in salute ed entro i 75 anni può sottoscrivere un'assicurazione sanitaria privata.

Infatti, ci sono alcune categorie di persone che sono escluse dalle sottoscrizioni di alcune compagnie per motivi di profitto e di rischio di assicurabilità, nel dettaglio:

• Gli anziani oltre i 75 anni, anche se esistono compagnie che assicurano per tutta la vita.
• Le persone insulinodipendenti.
• I tossicodipendenti.
• Le persone affette da HIV.

Perché sottoscriverla?

In Italia le spese mediche sono gratuite per legge, ma nella realtà sappiamo che non è proprio così: curarsi i denti, per esempio, costa un occhio della testa, così come rivolgersi a fisioterapisti, oculisti, cardiologi, ecc. Senza contare che le prestazioni sanitarie gratuite garantite dallo Stato, per le quali va comunque pagato il ticket, esigono spesso tempi di attesa molto lunghi.

Stipulare un’assicurazione sanitaria permette invece di farsi curare privatamente da un professionista, ottenendo la prestazione immediata con il rimborso, totale o parziale, dei costi. Per questo l'assicurazione sanitaria è consigliata un po' a tutti, con particolare riguardo per le persone non più giovanissime (esistono infatti polizze per pensionati e over 65), pur tenendo presente che alcuni contratti consentono la stipula solo entro un limite d’età (da 65 a 80 anni, dipende dalla compagnia).