RC professionale Medici: cosa copre e come funziona

Per tutti i medici che sono iscritti all’Albo vige l’obbligo di stipulare un’assicurazione di Responsabilità Civile (RC). La sottoscrizione della RC professionale è obbligatoria per tutti i medici che esercitano la professione sia come dipendenti, sia come consulenti o collaboratori di qualsiasi tipo di struttura ospedaliera che sia autorizzato a erogare servizi sanitari o che funga da supporto a questi ultimi.

L’assicurato che sottoscrive la RC Polizza Medici si tutela dalle eventuali richieste di risarcimento che terzi possono avanzare durante tutto il periodo in cui la polizza è in corso di validità. In sostanza, la RC professionale medici permette di tutelarsi da tutti i risarcimenti che possono essere richiesti a seguito di possibili errori commessi durante lo svolgimento della professione.

Cos'è la RC professionale medici

La Responsabilità Civile (RC) Professionale per i medici è un’assicurazione obbligatoria che protegge i professionisti sanitari dai rischi connessi alla loro attività, coprendo eventuali richieste di risarcimento avanzate da pazienti o terzi per danni causati da errori, omissioni o negligenze durante l’esercizio della professione.

Istituita dalla Legge Gelli-Bianco (L. 24/2017), questa polizza è diventata uno strumento fondamentale per garantire sicurezza economica e continuità lavorativa ai medici, salvaguardando il loro patrimonio da richieste di risarcimento per danni, che possono includere diagnosi errate, trattamenti non adeguati o interventi chirurgici con esiti avversi.

La normativa

A conclusione di un iter legislativo davvero molto lungo, il 28 febbraio scorso il Parlamento ha emanato la già citata legge Gelli-Bianco (24/2017). Questa legge ha portato le innovazioni richieste nell’ambito della Responsabilità Civile per le professioni sanitarie - in particolare, il fatto che ogni struttura sanitaria debba necessariamente dotarsi di una polizza di tipo professionale.

Cosa copre la RC professionale Medici

La RC Professionale per Medici offre una copertura fondamentale per proteggere i professionisti sanitari dai rischi economici legati a richieste di risarcimento avanzate da pazienti o terzi. Questa assicurazione copre diversi aspetti della responsabilità medica, tra cui:

• Errori diagnostici: la polizza interviene in caso di diagnosi errate o mancato riconoscimento di condizioni cliniche che abbiano causato un danno al paziente;
• Errori terapici e di trattamento: copre i danni derivanti da trattamenti terapeutici inappropriati o farmaci prescritti erroneamente;
• Responsabilità chirurgica: protegge il medico dalle richieste di risarcimento per errori commessi durante interventi chirurgici o procedure invasive che abbiano causato danni fisici al paziente;
• Mancanza di consenso informato: in caso di mancata o scorretta informazione al paziente sui rischi di una procedura, la RC Professionale copre eventuali richieste di risarcimento danni;
• Responsabilità per colpa grave: secondo la Legge Gelli-Bianco, la responsabilità del medico è limitata ai casi di colpa grave, e la RC copre anche tali situazioni per proteggere il professionista da risarcimenti elevati.

Assistenza legale e massimale di copertura

Nel caso in cui si verifichi un sinistro, l’assistenza legale che comprende le spese previste per la difesa dell’assicurato viene coperta per una quota pari al 25% del massimale individuato in fase di stipula. Il regime Claims Made, che in italiano si può rendere con l’espressione “a richiesta fatta”, è quello al quale viene assoggettata l’assicurazione RC medici. Una polizza che rientra in questo regime permette all’assicurato di essere indenne dai reclami di risarcimento che sono denunciati e ricevuti lungo tutto il periodo della copertura dell’assicurazione. Questo include anche omissioni, errori ed eventuali fatti colposi che rientrano all’interno del periodo di retroattività previsto al momento della stipula della polizza RC Medici.

Tale retroattività dell’assicurazione RC professionale per medici può cambiare di molto a seconda delle esigenze dell’assicurato: essa comporta una variazione del premio. Ad ogni modo il periodo della retroattività è compreso tra uno e cinque anni. Inoltre, alla stipula della polizza professionale medici, il sinistro si attiva già a partire dal momento in cui viene effettuata la richiesta.

Copertura All Risk

L’assicurazione RC medici, come molte altre legate alle responsabilità civili, rientra nella tipologia di copertura All Risk: essa infatti tutela chi la stipula dai rischi connessi con le normali attività lavorative di un medico. Alcune delle negligenze in cui medici potrebbero incappare durante l'attività professionale comprendono:

• omissione e scorretta compilazione della cartella clinica;
• scorretta prescrizione terapeutica;
• diagnosi non tempestiva oppure errata di una determinata patologia del paziente;
• diagnosi non tempestiva di un necessario intervento chirurgico.

Esclusioni di copertura

Come la maggior parte delle polizze professionali di responsabilità civile questa assicurazione è a copertura All Risk, per cui tutela l’assicurato da tutti i rischi potenziali della professione medica tranne da quelli espressamente menzionati nel contratto di stipula al paragrafo Esclusioni, che dovrebbero sempre essere attentamente controllati. Alcune delle esclusioni che possono essere individuate - e quindi non coperte - nel contratto di stipula includono:

• atti illeciti commessi prima dell’inizio della retroattività;
• violazioni dell’obbligo del segreto professionale;
• omissioni legate a un principio di dolo;
• atti illeciti che non erano sconosciuti all’assicurato prima di aver sottoscritto la polizza.

Soprattutto quest'ultimo punto merita un approfondimento. La polizza RC Professionale Medici può rimborsare solo le richieste di risarcimento che vengono mosse nei confronti dell’assicurato per la prima volta all’interno del periodo di tempo in cui la polizza è valida. Una condizione necessaria è però quella che l’assicurato non sia a conoscenza di eventuali richieste prima della stipula, caso che rientrerebbe in un caso di frode.

Medico senza Rc professionale: cosa succede?

Un medico senza copertura RC professionale rischia pesanti conseguenze economiche e disciplinari. In caso di errore medico o di richiesta di risarcimento da parte di un paziente, il medico non assicurato è tenuto a rispondere con il proprio patrimonio personale per coprire i danni. Ciò può avere un impatto devastante, specie per risarcimenti elevati legati a negligenze o omissioni gravi.

Sul piano legale, l’assenza di assicurazione rappresenta una violazione dell’obbligo introdotto dalla Legge Gelli-Bianco (L. 24/2017), che prevede sanzioni disciplinari da parte degli Ordini professionali, inclusa la sospensione dall’esercizio della professione fino all’eventuale radiazione nei casi più gravi. In assenza di polizza, quindi, il medico espone non solo se stesso a gravi perdite economiche ma mette anche a rischio la propria attività professionale e reputazione.