Affidabilità creditizia

L'affidabilità creditizia è un termine ampiamente utilizzato nel settore finanziario per indicare la capacità di un individuo o di un'azienda di onorare i propri impegni finanziari, ovvero ripagare un debito entro i tempi stabiliti. Questa valutazione è cruciale non solo per la richiesta di un prestito e il suo ottenimento, ma anche per chi cerca di consolidare il proprio profilo finanziario. Sulla base del risultato della valutazione, infatti, l'istituto di credito decide come valutare i requisiti per finanziamento.

Per definire l'affidabilità creditizia di un cliente, l'intermediario valuta diversi aspetti legati alla sua situazione personale e al suo passato finanziario. Tra gli elementi che contribuiscono maggiormente alla determinazione dell'affidabilità di chi ha richiesto un prestito rientrano:

• Reddito: un reddito stabile e sufficiente è essenziale per dimostrare la capacità di gestire e ripagare il debito. 
• Livello di indebitamento attuale: avere un basso livello di indebitamento indica una gestione prudente delle proprie finanze. 
• Storia di pagamento: se un soggetto ha rispettato le scadenze di pagamento dei prestiti in passato, è probabile che continui a farlo in futuro. Al contrario, ritardi nei pagamenti o mancati pagamenti possono danneggiare l'affidabilità creditizia.
• Durata della storia creditizia: un lungo periodo di utilizzo del credito, con una gestione responsabile, può aumentare l'affidabilità creditizia. 

Un soggetto con alta affidabilità creditizia è considerato meno rischioso, il che può tradursi in condizioni di prestito più favorevoli, come tassi di interesse più bassi e termini di rimborso più flessibili. Al contrario, una scarsa affidabilità può portare a tassi di interesse più alti o addirittura al rifiuto del credito.

Nel corso della fase di istruttoria la banca o la finanziaria verificano il profilo creditizio del cliente, anche ricorrendo alla consultazione delle Centrali Rischi attraverso il Credit Bureau, un database che permette di avere informazioni sulla posizione creditizia del cliente. Queste centrali, pubbliche o private, sono banche dati che aiutano gli intermediari finanziari a ricostruire la storia creditizia dei propri clienti. Se il debitore ha pagato in ritardo una o più rate dei prestiti richiesti negli anni precedenti, il suo nominativo risulterà segnalato nell'elenco dei cattivi pagatori. Una segnalazione di questo tipo incide negativamente sul giudizio relativo all'affidabilità del cliente, che può vedersi rifiutata la richiesta di finanziamento.