Il consolidamento debiti: tutto quello che devi sapere

Se le rate da pagare per mutui o prestiti sono troppe, e troppo pesanti per il bilancio familiare, si può ricorrere al consolidamento debiti. Si tratta di un finanziamento che consente di accorpare tutti i debiti in un unico prestito, riducendo anche la rata mensile da pagare, che risulterà unica.

Continua a leggere per capire nello specifico cos'è e come funziona il consolidamento debiti.

Sommario

• Prestito consolidamento debiti: cos'è
• Chi può richiedere il consolidamento debiti
• Quando conviene fare il consolidamento debiti?
• Come ottenere il consolidamento debiti
  • Quando viene rifiutato?
• Il contratto: cosa deve contenere

Prestito consolidamento debiti: cos'è

Il prestito consolidamento debiti è uno strumento introdotto dalla legge italiana con il DL 212/2011 per evitare il sovraindebitamento delle famiglie in un periodo di crisi come quello attuale. Si tratta di un finanziamento che permette di far fronte ad un certo numero di rate relative anche a prestiti personali diversi, accorpate insieme in una rata unica di importo mensile inferiore, periodo di ammortamento superiore e tasso di interesse simile se non inferiore: questo rende l’estinzione del debito più sostenibile e meglio gestibile, pesando meno sul portafoglio di famiglia.

Chi può richiedere il consolidamento debiti

Il prestito consolidamento debiti può essere richiesto da persone fisiche e giuridiche già titolari di mutui casa e prestiti, e, in linea teorica, da persone che si trovino in una qualunque condizione reddituale purché sostenibile o garantita: dipendenti pubblici o privati, pensionati, artigiani, autonomi e perfino disoccupati.

Quando conviene fare il consolidamento debiti?

Il consolidamento debiti risulta conveniente quando il richiedente ha più finanziamenti in corso. In particolare, è estremamente pratico quando le rate sono di importo diverso e prevedono scadenze differenti: questo perché, come abbiamo visto, il consolidamento debiti consente di riunire tutti i debiti in un unico finanziamento, con una sola rata mensile da pagare che risulterà, con ogni probabilità, più bassa.

Come ottenere il consolidamento debiti

Perché il prestito consolidamento debiti venga concesso, bisogna tener conto di alcuni fattori: il richiedente non deve rappresentare un rischio per l’istituto (secondo, ovviamente, i criteri dell’istituto stesso); il rapporto tra le sue entrate mensili e la rata deve essere sostenibile; il richiedente non deve avere a suo carico segnalazioni come cattivo pagatore. In caso il richiedente non abbia un reddito o una pensione regolare, la banca erogatrice del finanziamento, dopo aver esaminato la situazione patrimoniale del richiedente, chiederà come ulteriore tutela contro la possibile insolvenza la presenza di un garante.

Può anche accadere che la banca chieda al cliente di firmare una cambiale per l’ammontare di tutto o parte del finanziamento, come ulteriore garanzia. Non è invece previsto che le banche chiedano pegni o ipoteche su immobili per tutelarsi dall’insolvenza, a meno che non si tratti specificamente di un mutuo per consolidamento.

Per poter erogare il finanziamento, la banca ha bisogno di tutti i documenti relativi ai prestiti da estinguere. Particolarmente importanti sono i conteggi estintivi, ovvero i calcoli del debito residuo che occorre rimborsare ai creditori originari. Tali conteggi sono, evidentemente, alla base della determinazione dell’importo del prestito da concedere per il consolidamento.

Quando viene rifiutato?

Come detto, il consolidamento debiti può essere rifiutato nel momento in cui si è segnalati al CRIF. In linea di massima, non viene concesso tutte quelle volte in cui il richiedente viene considerato troppo rischioso.

Il contratto: cosa deve contenere

Nel contratto di prestito per consolidamento, secondo la legge, bisogna indicare dati e contatti dell’istituto finanziatore, ammontare del finanziamento, numero, scadenze e importi delle rate, modalità di erogazione, tassi di interesse, prezzi e condizioni praticate (compreso il tasso di mora), il TAEG e il modo con cui viene calcolato, garanzie richieste ed eventuali coperture assicurative aggiuntive.

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