Cessione del quinto per neoassunti: caratteristiche e vincoli

La cessione del quinto dello stipendio è una forma di finanziamento che permette di trattenere l'importo della rata del prestito erogato direttamente dalla busta paga del lavoratore. Si tratta dunque di un prestito riservato ai lavoratori dipendenti: per fornirlo, le banche e gli istituti finanziari richiedono come garanzia la maturazione del TFR, cifra sulla quale rivalersi in caso di mancato pagamento.

Per questo, i neoassunti potrebbero avere difficoltà nell'ottenimento della cessione del quinto, non avendo maturato (o almeno non ancora) il trattamento di fine rapporto.

Cessione del quinto neoassunti: come fare?

Come anticipato, un lavoratore assunto da pochi mesi non è nelle condizioni di vantare una cifra importante come TFR per cui è piuttosto difficile poter ottenere il finanziamento. Come muoversi allora in questi casi? Esistono banche che erogano cessione del quinto “no tfr”, ovvero senza averlo ancora maturato. Le società che erogano i finanziamenti analizzano, in questi casi, tre aspetti:

• la stabilità della posizione lavorativa;
• l'età del richiedente;
• l'anzianità di servizio; 
• in alcuni casi, possono anche procedere ad una valutazione della situazione economica complessiva dell'azienda presso cui si lavora.

Limiti della cessione del quinto per neoassunti

Si valuta quindi la possibilità di erogare il prestito con cessione del quinto anche al neo assunto ma con delle restrizioni. Il primo limite che si incontra è rappresentato dall'importo massimo erogabile che generalmente non supera i 15mila euro proprio per limitare il rischio di una possibile insolvenza.

Direttamente collegato al primo è poi il secondo limite: la durata del prestito. Molte società di finanziamento sono solite arrivare ad una scadenza massima dei prestiti erogati di 10 anni. Nel caso dei neoassunti questo orizzonte temporale è molto limitato e difficilmente supera i 5 anni. Vengono poi valutati gli aspetti legati alla stabilità dell'impiego: infatti viene richiesto come minimo il superamento del periodo di prova come fattore vincolante per l'erogazione del finanziamento.

In linea generale, possiamo affermare che la cessione del quinto per neoassunti è prevalentemente orientata a dipendenti del pubblico impiego, data la maggiore stabilità del posto di lavoro, e di aziende di rilevanti dimensioni che abbiano superato il periodo di prova o che lavorino da almeno 6 mesi. La cessione del quinto segue poi le normali caratteristiche di un comune prestito.

Vantaggi della cessione del quinto per neoassunti

La cessione del quinto per i neoassunti non presenta solo limiti, ma può offrire anche diversi vantaggi. Uno dei principali è il tasso di interesse fisso, che garantisce rate mensili costanti e prevedibili. Inoltre, non ci sono vincoli sull'uso del prestito, offrendo al beneficiario la libertà di utilizzare i fondi secondo le proprie esigenze. Un altro aspetto positivo è che non sono richieste garanzie aggiuntive, poiché il rimborso è garantito direttamente dal salario del lavoratore.

Quanto Tfr serve per una cessione del quinto?

In linea di massima, è importante aver maturato almeno 6 mesi di anzianità di servizio. La cessione del quinto con un anno di lavoro è quindi ottenibile dal momento che si è maturato un TFR, seppur minimo. Tuttavia, l'importo esatto di TFR richiesto può variare in base alle politiche della banca o dell'istituto finanziario erogante.

Come accennato, il TFR funge da garanzia per il finanziamento, poiché in caso di cessazione del rapporto di lavoro la somma accantonata può essere utilizzata per rimborsare eventuali rate residue. Per questo motivo, più elevato è l'importo del TFR maturato, maggiori saranno le possibilità di ottenere condizioni vantaggiose sul prestito.