Assicurazione mutuo: cosa succede in caso di estinzione anticipata del mutuo

Le assicurazioni sul mutuo sono polizze che hanno l’obiettivo di proteggere sia le banche che i mutuatari durante il periodo di rimborso del mutuo ipotecario. Esistono due principali categorie di polizze legate al mutuo: quelle obbligatorie e quelle facoltative. La polizza obbligatoria è la copertura contro incendio e scoppio, richiesta per proteggere l’immobile da eventuali danni; mentre tra le polizze facoltative più diffuse troviamo quelle per la protezione del mutuatario in caso di eventi come perdita del lavoro, infortuni o malattie invalidanti. La durata di queste assicurazioni è vincolata alla durata del mutuo stesso, e terminano al momento della completa estinzione del debito. Tuttavia, qualora il mutuatario opti per l’estinzione anticipata del mutuo, sarà necessario interrompere anche le coperture assicurative collegate, con possibilità di ottenere il rimborso del premio non goduto.

Polizza mutuo: cosa succede in caso di estinzione anticipata del mutuo

Estinguere anticipatamente un mutuo è un diritto del mutuatario sancito dalla legge, e può avvenire in qualsiasi momento, portando alla chiusura immediata del debito residuo, inclusi gli interessi maturati fino a quel momento. Tuttavia, i mutui sono spesso legati a varie coperture assicurative, come la polizza incendio e scoppio (obbligatoria) o polizze aggiuntive facoltative per proteggersi in caso di malattia, infortunio, o perdita del lavoro. In caso di estinzione anticipata, il mutuatario ha diritto a richiedere il rimborso del premio assicurativo residuo per le polizze collegate, ma questa procedura deve essere attivata con attenzione.

Per richiedere il rimborso, è necessario contattare la banca o la compagnia assicurativa che ha emesso la polizza e inoltrare una richiesta di rimborso del premio non goduto, inviando una raccomandata con ricevuta di ritorno. Alcune compagnie possono permettere la gestione della pratica online o tramite il loro Servizio Clienti, ma è consigliabile verificare le modalità specifiche previste dal proprio contratto. La liquidazione del premio assicurativo avviene seguendo le regole stabilite dall’’IVASS (Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni) e dall’Arbitro Bancario Finanziario (ABF), a tutela della trasparenza e dei diritti dei consumatori.

Come viene calcolato il rimborso del premio assicurativo

Il calcolo del rimborso del premio assicurativo è regolato da specifiche normative che garantiscono che la restituzione sia equa e proporzionata al periodo di copertura non goduto. Il rimborso viene calcolato in base all’importo complessivo del premio, alla durata totale del mutuo, e al numero di rate ancora da pagare. Di norma, il rimborso deve essere completato entro 30 giorni dalla data in cui la richiesta è stata ricevuta dalla compagnia assicurativa o dalla banca.

Se il rimborso non viene erogato entro i tempi stabiliti, il consumatore ha il diritto di rivolgersi all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF), presentando un reclamo formale. È fondamentale ricordare che, in caso di estinzione anticipata, qualsiasi clausola contrattuale che impedisca il rimborso del premio assicurativo è da considerarsi nulla e senza valore, in base alle attuali normative italiane.

Assicurazione mutuo: come richiedere il rimborso in caso di estinzione anticipata del mutuo

La richiesta di chiusura della polizza mutuo per estinzione anticipata del mutuo dovrebbe essere presentata direttamente presso la controparte, ovvero alla banca o alla compagnia assicurativa con cui è in essere il contratto assicurativo. La domanda può essere inviata tramite raccomandata con ricevuta di ritorno, allegando tutta la documentazione richiesta dalla società assicurativa. Come disposto dall’IVASS, le compagnie assicurative e le banche dovrebbero attivarsi autonomamente per la restituzione della quota non goduta del premio assicurativo, tuttavia ciò non sempre accade quindi è buona prassi eseguire una richiesta scritta. Inoltre bisogna ricordare che l’assicurato ha comunque la facoltà di mantenere attiva la copertura assicurativa, ovviamente rinegoziando i termini del contratto.

Tuttavia le modalità di restituzione devono essere indicate dettagliatamente all’interno del contratto assicurativo, come previsto dall’art. 49, comma 3 del Regolamento Isvap n.35/2010. Anche in caso di estinzione parziale del mutuo è possibile richiedere il rimborso di una parte del premio assicurativo.

Estinzione parziale del mutuo: cosa succede alla polizza assicurativa?

Come anticipato, non solo l’estinzione totale, ma anche l’estinzione parziale del mutuo consente di ridurre la copertura assicurativa e ottenere una riduzione del premio assicurativo. L’estinzione parziale diminuisce l’importo residuo del mutuo, riducendo di conseguenza anche l’importo assicurato e, quindi, la quota di premio necessaria a coprire il rischio. Anche in questo caso, la riduzione del premio assicurativo non è automatica: deve essere richiesta esplicitamente dal mutuatario, che dovrà presentare una domanda formale alla compagnia assicurativa o alla banca. Questo processo è tutelato dalle normative IVASS, che garantiscono la trasparenza e la corretta gestione della pratica.

Inoltre, è bene considerare che l’adeguamento della polizza in caso di estinzione parziale - come quella totale - non riguarda solo le coperture obbligatorie, come la polizza incendio e scoppio, ma può includere anche eventuali polizze facoltative, come quelle che coprono in caso di inabilità, malattia o perdita di lavoro.