Assistenza sanitaria in Svizzera: come funziona

Il sistema sanitario svizzero è disciplinato da una normativa specifica, il Decreto sull’Assicurazione Sanitaria, meglio conosciuto come KVG. In base a tale decreto tutti coloro i quali risiedono in Svizzera sono obbligati alla stipula di un'assicurazione di base, in grado di coprire le spese causate da malattie. Si tratta dunque di un'assicurazione obbligatoria nota come cassa malattia o anche cassa malati. Tuttavia non è l'unica assicurazione esistente in Svizzera. In questo articolo si scoprirà cosa prevede la Cassa malattia e quali altri tipi di polizze è possibile stipulare in Svizzera.

Come funziona l'assicurazione sanitaria in Svizzera

L'assicurazione sanitaria in Svizzera è uno degli aspetti più importanti per garantire la protezione dei residenti in caso di problemi di salute. Grazie a un sistema rigorosamente regolato, tutti i cittadini svizzeri e i residenti stranieri sono tenuti a sottoscrivere un'assicurazione di base:

• entro tre mesi dall'acquisizione del domicilio
• oppure dalla nascita, se cittadini svizzeri

Questo sistema, pur essendo obbligatorio, offre la possibilità di personalizzare la copertura con polizze complementari, per garantire un'assistenza su misura adatta alle proprie esigenze.

Assicurazione sanitaria Svizzera: tipologie

In Svizzera, esistono principalmente due tipologie di assicurazione sanitaria: l'assicurazione obbligatoria di base e le assicurazioni complementari facoltative.

Assicurazione obbligatoria base

L'assicurazione obbligatoria, regolata dalla Legge federale sull'assicurazione malattie (LAMal), garantisce una copertura standard per le cure medico-sanitarie. Ogni residente è tenuto a stipulare questa polizza, che offre protezione in caso di malattia, infortunio (se non già coperto da un'assicurazione infortuni separata) e maternità. Il cittadino svizzero può scegliere in assoluta libertà di stipulare la polizza di base presso qualunque assicurazione; c'è un unico vincolo: la scelta deve essere effettuata presso assicuratori che siano riconosciuti dall'UFSP (Ufficio Federale della Sanità Pubblica) e dall'Ufficio sanitario del cantone in cui si risiede. Nonostante il premio assicurativo venga calcolato sul rischio malattia, piuttosto che sul reddito dell'assicurato, la Svizzera è in grado di sovvenzionare i premi per tutti i nuclei famigliari indigenti.

Assicurazione complementare

Le assicurazioni complementari, invece, sono opzionali e si basano sulla Legge sul contratto d’assicurazione (LCA). Queste polizze aggiuntive consentono di ampliare la copertura rispetto a quella base, includendo ad esempio trattamenti non convenzionali, cure dentistiche o la possibilità di scegliere medici e ospedali privati. A differenza della polizza base, le prestazioni e i premi delle assicurazioni complementari possono variare notevolmente a seconda della compagnia scelta. Le singole casse malati hanno il diritto di stabilire quale sia il premio, basandosi sul calcolo del rischio, prendendo in considerazione due parametri fondamentali:

• l'età
• il sesso del richiedente

Proprio perché si tratta di un'assicurazione complementare, le compagnie sono libere di accettare o rifiutare di assicurare il richiedente; non sono in alcun caso obbligate a fornire una motivazione, in caso di rifiuto della richiesta. Dunque le polizze complementari non sono assicurazioni sociali, come quella di base. Per la stipula, le casse malati richiedono la compilazione di un modulo: si tratta di un questionario che indaga sullo stato di salute del richiedente. In base alle risposte fornite, all'età e al sesso del soggetto, si avrà una risposta positiva o negativa.

Che cosa copre l'assicurazione sanitaria base in Svizzera

L'assicurazione sanitaria di base offre una copertura piuttosto ampia, definita dalla LAMal, che garantisce cure di base per malattie o infortuni, tra cui visite mediche, analisi di laboratorio, farmaci, ospedalizzazione e altro ancora. Le prestazioni garantite sono identiche per tutte le casse malattia e comprendono, tra le altre cose:

• le visite mediche presso dottori generici e specialisti;
• i farmaci prescritti;
• i ricoveri ospedalieri in reparto comune;
• le cure ambulatoriali.

Inoltre, sono coperti gli esami diagnostici, la riabilitazione e le cure per le malattie croniche, come il diabete o l'ipertensione. Un altro aspetto importante è la copertura in caso di maternità, che comprende controlli prenatali, il parto e le cure post-partum. In linea generale, l'assicurazione di base garantisce tutte le prestazioni necessarie per il mantenimento della salute e la prevenzione delle malattie.

Cosa non copre

Nonostante la copertura piuttosto estesa, l'assicurazione sanitaria di base in Svizzera non copre alcune prestazioni. Tra queste, vi sono le cure dentistiche (tranne in casi specifici legati a malattie o incidenti), i trattamenti medici alternativi non approvati dalla LAMal, le cure presso medici o strutture sanitarie private, e i farmaci non prescritti o non rimborsati dall'assicurazione.

Inoltre, non sono incluse le spese per trattamenti estetici e alcune tipologie di terapie psicologiche, a meno che non siano prescritte da uno specialista in determinate condizioni. Per ricevere una copertura su questi servizi, come anticipato, è necessario stipulare una polizza complementare.

Costo assistenza sanitaria in Svizzera

Le voci che determinano il costo dell'assistenza sanitaria sono il premio, la franchigia e l'aliquota percentuale. L'entità del premio, che viene pagato con cadenza mensile, a sua volta è influenzato da alcuni parametri:

• l'età dell'assicurato: il premio di un soggetto anziano sarà ovviamente più alto rispetto a quello applicato a un giovane, in quanto in un anziano sono superiori le probabilità di ammalarsi; sono previste anche delle tipologie di premio, suddivise in fasce, che prendono in considerazione bambini e adulti sopra o sotto la soglia di età dei 26 anni;
• il codice postale: l'NPA incide sul premio, in quanto indica il domicilio di residenza dell'assicurato; il cantone in cui si risiede è importante, così come il premio sale se si risiede in una grande città, perché aumentano i rischi di malattie, a causa della maggiore probabilità di ammalarsi per smog, stress o di essere coinvolti in incidenti;
• la cassa malati: ogni assicurazione applica un premio che può variare da compagnia a compagnia.

L'assicurato che non contrae malattie per molto tempo vedrà il proprio premio assicurativo abbassarsi, come accade per le polizze RC auto.

Anche la franchigia incide sul costo dell'assicurazione; viene determinata in base a un calcolo che tiene conto della somma di tutte le spese sanitarie affrontate nell'anno. L'assicurato ha una possibilità: pagare una franchigia maggiore e vedersi abbassato il premio mensile; si tratta di un'opzione preferita da quanti godono di buona salute, specialmente i giovani; per i minori non è prevista alcuna franchigia. La franchigia solitamente viene suddivisa in sei fasce: si va dai 2500 ai 300 franchi, a scendere; alla franchigia più alta, quella da 2.500 franchi, corrisponderà un premio assicurativo più basso. Riassumendo, si può dire che si tratta di una somma annuale con la quale si contribuisce al pagamento delle spese sanitarie.

L'aliquota percentuale rappresenta il 10% di contributo alle spese sanitarie; il tetto è di 700 franchi, nel caso degli assicurati maggiorenni, di 350 franchi se si tratta di minori.

Polizza sanitaria per italiani in Svizzera: le alternative possibili

Gli italiani, al pari di tutti gli altri stranieri che si trasferiscono in Svizzera, sono obbligati a stipulare entro tre mesi dal loro arrivo un'assicurazione sanitaria di base. Poiché sono numerosi gli stranieri che si trovano in Svizzera per motivi di lavoro, la Federazione ha stipulato accordi con tutti i Paesi limitrofi: dunque esistono accordi in tal senso con:

• la Germania;
• la Francia;
• l'Austria;
• l'Italia. 

Questi accordi tendono a disciplinare la situazione dei cosiddetti frontalieri, ossia quei cittadini che lavorano in Svizzera ma non risiedono sul territorio elvetico. Il ben noto diritto di opzione, per esempio, permette ai frontalieri di non assicurarsi in Svizzera ma nello Stato in cui sono residenti. In questo caso, per esempio, gli italiani che lavorano in Svizzera ma sono residenti in Italia, hanno due possibilità:

• assicurarsi in Svizzera, scegliendo una tra le tante compagnie private esistenti;
• restare assicurati in Italia, magari per sfruttare la possibilità di godere della copertura per tutta la famiglia, possibilità esclusa dalle compagnie assicurative svizzere.)

Esercitando il diritto di opzione, il cittadino italiano in Svizzera non sarà obbligato a sottoscrivere un'assicurazione di base svizzera; potrà, se lo desidera, scegliere di mantenere un'assicurazione italiana e aggiungere un'assicurazione complementare svizzera.

Dunque, una volta iniziato il rapporto di lavoro in uno dei cantoni, il lavoratore italiano residente in Italia, ottenuto il permesso G, ha tre mesi di tempo per informare l'AIS, l'istituto delle Assicurazioni Sociali, circa la sua decisione in merito alla polizza da sottoscrivere.