Assicurazione vita: come funziona e cosa copre

Un’assicurazione vita è uno strumento finanziario che protegge i propri cari da eventuali difficoltà economiche in caso di decesso o invalidità permanente dell’assicurato. Questo tipo di polizza è particolarmente utile per garantire sicurezza finanziaria a familiari, coniuge o figli, soprattutto in presenza di impegni economici come mutui, prestiti o spese scolastiche.

Sottoscrivere un’assicurazione vita significa stipulare un contratto con una compagnia assicurativa, pagando un premio periodico. In cambio, la compagnia si impegna a versare una somma prestabilita, detta capitale assicurato, ai beneficiari indicati nel contratto, nel caso in cui si verifichi l’evento assicurato. I costi del premio dipendono dall’età, dallo stato di salute e dall’importo del capitale assicurato scelto.

Cos'è e come funziona l'assicurazione sulla vita

L’assicurazione vita è un contratto stipulato tra una persona e una compagnia assicurativa. In cambio di un pagamento, la compagnia si impegna a pagare una somma di denaro chiamata beneficio in caso di morte.

La polizza può essere stipulata sulla propria vita o su quella di un terzo. Il premio viene di solito pagato mensilmente, anche se si può optare per un pagamento semestrale o annuale. Il costo dell'assicurazione vita varia a seconda di numerosi fattori: dalle tariffe praticate da ciascuna compagnia al tipo di copertura scelto, oppure in base al rischio che l’evento assicurato (morte, invalidità, ecc.) si verifichi. Con l'assicurazione puro rischio, un particolare contratto di polizza del ramo vita, si può avere una copertura del rischio vita e/o del rischio invalidità permanente.

Prima di sottoscrivere il contratto, infatti, la compagnia assicurativa consegna al potenziale cliente un questionario da compilare, in cui dovranno essere inserire tutte le informazioni utili a calcolare il rischio: professionale abituale dell’assicurato, abitudini di vita (se per esempio è un fumatore o se pratica sport estremi), informazioni sulla sua cartella clinica (tra cui l'eventuale presenza in famiglia di malattie ereditarie).

Il contraente di una polizza vita deve comunicare con tempestività l'eventuale cambio di professione e ogni altra modifica delle proprie abitudini di vita o delle condizioni di salute, affinché la sua compagnia possa ricalcolare il rischio e quindi l'ammontare del premio. Ovviamente le false o incomplete dichiarazioni possono pregiudicare il diritto al risarcimento.

Cosa copre

Le tipologie di assicurazione vita si differenziano in base al tipo di copertura: vita, morte o invalidità. Ecco le più comuni.

• Assicurazione caso morte

È la polizza vita caso morte è la più diffusa: in caso di prematura scomparsa dell'assicurato, i suoi familiari beneficiari ottengono dalla compagnia assicuratrice un capitale in denaro prestabilito, oppure una rendita (a seconda dei termini del contratto).

• Assicurazione caso vita

La polizza caso vita è uno strumento di risparmio per garantirsi una serena vecchiaia: consiste nell'investire in un piano di accumulo in modo da consolidare il risparmio e poterne disporre alla scadenza prestabilita.

• Polizze vita miste

Le polizze vita miste sono le più complete in assoluto in quanto proteggono da entrambe le tipologie di evento garantite dalle polizze caso vita e caso morte, quindi sia la scomparsa prematura dell’assicurato che il caso di grande longevità. Ma non solo: possono anche coprire eventi di altro tipo, come invalidità, perdita del lavoro, infortuni o malattie.

• Assicurazione mutuo casa

È una polizza importantissima che garantisce il saldo del mutuo in caso di dipartita del contraente o altro evento quale perdita del lavoro o inabilità.

• Polizza unit linked e index linked

Sono strumenti misti assicurativo-finanziari: attraverso questo tipo di polizze il contraente va ad investire in fondi per una durata pari alla propria esistenza in vita.

La liquidazione del capitale

La liquidazione del capitale assicurato avviene quando si verifica l’evento previsto dalla polizza. I beneficiari devono presentare alla compagnia assicurativa la documentazione richiesta, come certificati medici o atti di morte.
La procedura è generalmente rapida, e il pagamento avviene entro un periodo stabilito nel contratto, solitamente tra 30 e 90 giorni. È importante designare correttamente i beneficiari nel contratto, per evitare complicazioni o ritardi.

I vantaggi fiscali

Le assicurazioni vita offrono diversi vantaggi fiscali. I premi versati possono essere detraibili dalla dichiarazione dei redditi, entro i limiti previsti dalla legge. Inoltre, il capitale liquidato ai beneficiari non è soggetto a tassazione, poiché non rientra nell’asse ereditario. Questi benefici rendono la polizza vita un investimento intelligente sia per proteggere i propri cari sia per ottimizzare la gestione delle risorse economiche.

Quanto costa

Il costo dell’assicurazione vita dipende da molti fattori, come per esempio le condizioni di salute, lo stile di vita e la durata della polizza. Di seguito i principali elementi che influiscono sul premio assicurativo:

• Coperture scelte
• Importo assicurato
• Età del contraente
• Stile di vita
• Condizioni di salute del contraente

Polizza vita come pegno

L’assicurazione vita può essere costituita in pegno per richiedere un finanziamento, come per esempio un mutuo per acquistare casa. Spesso sono proprio le banche a richiedere l’accensione di una polizza vita come garanzia prima dell’erogazione del mutuo. In questo caso si parla di assicurazione vita sul mutuo e permette di proteggere il mutuo da eventi imprevisti come la perdita dell’impiego, decesso o invalidità.

Quando va in prescrizione

A volte può capitare che i premi dell'assicurazione vita non vengano riscossi, magari perché il beneficiario non è a conoscenza dell'esistenza dell'assicurazione. In questo caso cosa succede? L'assicurazione sulla vita può andare in prescrizione? La risposta è sì: dal momento della morte di chi ha sottoscritto la polizza, il beneficiario (o i beneficiari) ha 10 anni di tempo per riscattare il premio. Passato questo periodo, la compagnia assicuratrice dovrà devolvere la somma al Fondo Rapporti Dormienti istituito presso la CONSAP.