Cos'è e cosa copre la Responsabilità Civile Autoveicoli (RCA)

L'assicurazione RCA, acronimo di Responsabilità Civile Autoveicoli, è la polizza che tutela il conducente assicurato in caso di sinistro con colpa in cui si verificano danni a terzi. È obbligatoria per legge per tutti i veicoli circolanti su strada, anche se in sosta o privi di guidatore al momento dell'incidente, come stabilito dall'articolo 122 del Codice della Strada. A farsi carico di eventuali danni materiali causati a persone o cose sarà la compagnia assicurativa con cui si è stipulato il contratto.

Vediamo nel dettaglio come funziona l'assicurazione RCA e cosa copre esattamente.

Cosa copre la RCA?

Per tutti gli automobilisti l'assicurazione dell'auto deve comprendere necessariamente la polizza RCA, per poter garantire il rimborso a terzi in caso di incidente in cui vengono riportati danni a cose o persone, oltre alle eventuali garanzie accessorie facoltative.

L'assicurazione RCA nello specifico prevede che la compagnia si impegni a rimborsare i danni causati dal veicolo assicurato a fronte del pagamento di un premio annuale, entro un massimale stabilito da contratto. Si considerano danni a terzi quelli riportati da oggetti, animali o persone, compresi i passeggeri di tutti i veicoli coinvolti, eccetto il guidatore. Per una copertura ulteriore anche in questa eventualità, si può attivare una polizza per gli infortuni del conducente.

Il contratto base RCA

Dal 1° gennaio 2021, il contratto base RCA è standardizzato per tutte le compagnie assicurative. Questo significa che ogni polizza deve includere le stesse condizioni e clausole minime. Tuttavia, il contraente può personalizzare il contratto aggiungendo garanzie accessorie, come il furto e incendio o la protezione legale.

Massimali

I massimali della polizza RCA corrispondono alla cifra massima che una compagnia rimborsa in caso di sinistro stradale. I valori minimi sono stabiliti dalla legge e distinti a seconda dei danni provocati a persone o a cose.

I nuovi massimali minimi a partire dall'11 giugno 2022 sono:

• 6.450.000€ in caso di danni a persone;
• 1.300.000€ in caso di danni a cose.

Le cifre sono da considerarsi per sinistro e a prescindere dal numero delle vittime. Nei casi in cui la portata del danno causato sia maggiore della somma stabilita, l’assicurato dovrà provvedere al risarcimento del danno in completa autonomia. Resta a discrezione della compagnia la possibilità di proporre al contraente massimali più alti a fronte di un premio più elevato.

Durata

La copertura della RCA ha durata di 12 mesi a partire dalle ore 24 del giorno in cui viene saldato il premio assicurativo. Alla scadenza, il contratto può essere rinnovato con la stessa società, oppure con un'altra compagnia assicurativa.

Con l'abolizione del tacito rinnovo nel 2013, infatti, la polizza non si rinnova più automaticamente e ogni anno è il contraente a decidere se cambiare compagnia assicurativa o meno. Contestualmente sono stati previsti 15 giorni di tolleranza a partire dall'ultimo giorno di validità della polizza per procedere al rinnovo senza incorrere in sanzioni. Circolare con l'assicurazione auto scaduta oltre il periodo di tolleranza comporta il sequestro del veicolo, una sanzione molto onerosa e l'obbligo di risarcire personalmente i danni provocati a terze persone.

Costi

Il premio assicurativo richiesto per una RCA varia in base a diversi fattori, tra cui:

• età del guidatore;
• classe di merito;
• massimali previsti;
• data di conseguimento della patente;
• città di residenza;
• cilindrata, modello e tipologia della vettura.

Per conoscere i prezzi migliori delle compagnie assicurative, è utile comparare diversi preventivi assicurazioni auto, personalizzandoli per trovare la combinazione adatta alle proprie necessità.

Modalità di risarcimento

In caso di incidente, il risarcimento può avvenire in due modi.

• Risarcimento diretto, se il sinistro non è stato causato dall'assicurato, la compagnia assicurativa provvede al pagamento.
• Risarcimento in forma specifica, se la riparazione del veicolo viene eseguita in una carrozzeria convenzionata con l'assicurazione, permettendo spesso uno sconto sul premio.

Quando l'RCA non copre i danni

Sono diversi i casi in cui la compagnia potrebbe non risarcire i danni, in primis se viene stabilito che l'incidente è stato provocato volontariamente o se il veicolo stava circolando senza copertura assicurativa.

Inoltre sono previsti in ogni polizza altri casi, le cosiddette clausole di rivalsa o di esclusione, in cui l'assicuratore risarcisce il terzo danneggiato, ma in seguito si rivale sull'assicurato per il rimborso della somma pagata. Le esclusioni sono previste per situazioni in cui la circolazione non avviene nel pieno rispetto della legge, come ad esempio quando:

• si circola con un'auto sottoposta a fermo amministrativo;
• si trasportano passeggeri in eccesso nella propria vettura;
• ci si è messi alla guida in evidente stato di ebbrezza;
• si circola con la patente scaduta.

Inoltre, l'RCA non rimborsa i danni a cose, ma soltanto quelli a persone, nel caso in cui il sinistro si verifichi tra parenti conviventi o a carico fino al terzo grado.

Classe di merito e sistema bonus malus

La classe di merito è un meccanismo basato sul sistema bonus-malus che influenza direttamente il costo della polizza. Le classi di merito vanno dalla 1, la più economica e "virtuosa", fino alla 18, la peggiore e quindi la più costosa. Se si guida per un anno senza incidenti si sale di una classe (bonus), mentre se nel corso dell'anno si è coinvolti in un sinistro stradale con responsabilità oltre il 50% si scende di 2 classi (malus).

Quando ci si assicura per la prima volta si parte dalla classe 14 e, grazie alla formula bonus malus, se non si commettono sinistri stradali per diverso tempo si scala fino a ottenere la classe 1. Talvolta possono essere previsti meccanismi di RCA con franchigia, indipendenti dalla classe di merito dell'assicurato, che prevedono però una compartecipazione del contraente dell'assicurazione auto al pagamento dei danni causati in un sinistro.

L'RCA familiare: come funziona

L'RC familiare permette all'assicurato di guadagnare la classe di merito migliore associata a un veicolo all'interno dello stesso nucleo familiare. Ad esempio, se un coniuge ha la prima classe sulla sua auto può farla guadagnare anche all'altro coniuge se acquista una seconda vettura, con un evidente vantaggio economico. Tuttavia, in caso di sinistro, si possono ricevere sanzioni più gravi ed entrambi i veicoli che approfittano della RCA familiare possono perdere le classi di merito accumulate.

È inoltre possibile intestare l'RCA a una persona diversa dal proprietario dell'automobile attraverso l'assicurazione con conducente diverso dall'assicurato. Questo permette al proprietario di risparmiare sulla polizza in quanto può beneficiare della classe di merito del contraente.