Cos’è la rinegoziazione del mutuo e come accedervi

I numeri cambiano se consideriamo un analogo finanziamento stipulato oggi. Applicando l’attuale tasso medio (1,85%), alla fine dei 30 anni, la somma pagata alla banca sarà pari a 195.600 euro, gli interessi 45.600 euro e la rata mensile di 543 euro. Il risparmio sugli interessi ammonta a 118.500 euro mentre la rata, alle condizioni 2019, è decisamente più leggera. Una differenza non di poco conto. Chi ha stipulato un mutuo una dozzina di anni fa, e oggi sta rimborsando il debito, può però avvalersi di alcuni strumenti che gli permettono di ottenere condizioni più favorevoli.

Uno di questi, insieme alla surroga e alla sostituzione, è la rinegoziazione del mutuo che consente di variare i termini di quanto pattuito con la propria banca al momento della firma. A differenza della surroga, la rinegoziazione coinvolge esclusivamente la banca che ha erogato il mutuo in origine. Si può chiedere di rivedere il tasso di interesse oppure modificare la durata del rimborso, magari per ottenere una rata meno pesante, o, ancora, passare da tasso fisso a quello variabile e viceversa.

Per accedere allo strumento, gratuito e senza spese notarili per il cliente, è necessario presentare domanda alla propria banca, specificando i motivi della richiesta. Anche se la legge non prevede limiti in termini di tempo, può succedere che in alcuni casi la domanda possa essere presentata solo dopo un certo periodo di tempo dall’inizio del rimborso. Va tuttavia detto che la banca non è obbligata ad accettare la domanda di rinegoziazione. In caso di rifiuto, restano però ancora due possibilità: ricorrere all’istituto della surroga, trasferendo il mutuo presso una nuova banca che pratica condizioni più favorevoli, oppure alla sostituzione che permette di accendere un nuovo mutuo presso altra banca, utilizzando la somma ricevuta per estinguere il precedente prestito.