Cosa valuta la finanziaria per la concessione di un prestito

Prima di concedere un prestito, la banca (o la finanziaria online) valuta la richiesta in base ad alcuni parametri. I più importanti sono l’età del cliente, la sua posizione lavorativa e la sua affidabilità creditizia.

I criteri adottati possono anche variare da istituto a istituto, ma rientra sempre nell’ambito delle norme e delle direttive dettate dalla Banca d’Italia.

Sommario

• I requisiti: quali sono
  • Tipologia di impiego
  • Affidabilità creditizia
• Che rata posso permettermi?
  • Rapporto rata / reddito
• Quanto deve essere il reddito per avere un prestito?

I requisiti: quali sono

Normalmente, il primo requisito a cui fa attenzione un istituto finanziario è l'età del richiedente. Per ottenere un prestito personale, è importante avere minimo 18 anni di età e massimo 75 anni al momento della scadenza del finanziamento.

Tipologia di impiego

Per ottenere una risposta positiva dalla banca, il richiedente deve dimostrare di percepire un reddito stabile e facilmente accertabile. A seconda della posizione lavorativa, il richiedente deve presentare alla banca differente documentazione per un finanziamento.

I lavoratori dipendenti, ad esempio, devono presentare la busta paga o il certificato di stipendio; i liberi professionisti o artigiani devono fornire all’istituto il certificato di iscrizione all’albo professionale o alla camera di commercio competente; i pensionati devono presentare il cedolino della pensione; i lavoratori atipici (a progetto o a tempo determinato), infine, devono dimostrare il loro reddito attraverso modello 730, modello Unico o CUD.

Affidabilità creditizia

Durante la fase di istruttoria, la finanziaria valuta tutte le informazioni raccolte ed esprime un credit score (punteggio di affidabilità) con il quale dà un giudizio sull’affidabilità creditizia del cliente. Per ottenere tale punteggio, l’istituto si basa su elementi oggettivi e soggettivi. I primi sono ricavati attraverso tre fonti:

• i dati anagrafici del cliente, forniti al momento della richiesta; 
• le banche dati pubbliche, o Centrali Rischi, come quelle di Banca d’Italia e della SIA (Società Interbancaria per l’Automazione), che forniscono informazioni sulla storia creditizia del cliente riguardo a finanziamenti di importo elevato; 
• le banche dati private, o Sistemi di Informazione Creditizia (ad esempio CRIF), che forniscono dettagli sui prestiti di importo più contenuto.

I criteri di valutazione soggettivi dipendono invece dalla credit policy della finanziaria, ma il più importante è sempre il rapporto rata-reddito: esso esprime l’incidenza della rata del prestito sul reddito netto mensile del richiedente (cioè il reddito al netto di altri eventuali impegni finanziari in corso) e, di norma, non deve superare il 30-35%. Ciò significa che, per massimizzare le chance di erogazione, un cliente con reddito mensile di 1.300€ e, supponiamo, un mutuo in corso con rata mensile di 300€, deve richiedere un prestito la cui rata non supera i 300-350€.

Che rata posso permettermi?

La rata di un prestito dipende da diversi fattori, come l'importo del prestito, il tasso di interesse, la durata del prestito e la tua situazione finanziaria. Per determinare quale rata di prestito puoi permetterti, è necessario calcolare il tuo rapporto debito/reddito. Il rapporto debito/reddito è una misura della tua capacità di pagare le tue spese mensili. Se il tuo rapporto debito/reddito è inferiore al 36%, allora puoi permetterti una rata di prestito. Se il tuo rapporto debito/reddito è superiore al 36%, allora potresti non essere in grado di permetterti una rata di prestito.

Rapporto rata / reddito

Per ottenere un prestito, per molte finanziarie è importante che la rata non superi un terzo del reddito netto. Alcuni istituti arrivano a considerare una percentuale massima del 40%, ma in generale la regola di un terzo è quella più applicata.

Quanto deve essere il reddito per avere un prestito?

Ogni istituto finanziario utilizza parametri diversi per valutare il reddito minimo utile all'ottenimento di un prestito. La cifra media considerata è compresa tra i 700 e gli 800 euro.