Quando è possibile avere un prestito con ipoteca su auto

Facciamo una premessa: l’ordinamento italiano prevede la possibilità di accendere un’ipoteca sia su beni immobili (come la casa) che su beni mobili. In quest’ultimo caso, però, è necessario che i beni siano riconducibili a una specifica persona, mediante iscrizione in appositi registri che ne attestino la titolarità. E le automobili soddisfano pienamente questo requisito, essendo beni mobili registrati al P.R.A. e quindi ascrivibili a un determinato soggetto, il proprietario (che per dimostrare la titolarità sul bene può esibire il certificato di proprietà e il libretto di circolazione).

Quindi dal punto di vista legale nulla vieta che il proprietario di una vettura possa decidere di ipotecarla. Proceduralmente il prestito con ipoteca su auto funziona più o meno come un qualsiasi altro finanziamento. Il richiedente riceve il capitale dall’ente erogante e si impegna a restituirlo con gli interessi mediante un piano d’ammortamento concordato (di solito per mezzo di cambiali). A garanzia del prestito, invece di un reddito dimostrabile, accende un’ipoteca sulla propria vettura. In caso di inadempienza la finanziaria recupera il credito rivalendosi sull’automobile. L'ipoteca sui veicoli si costituisce mediante annotazione al P.R.A. tramite un notaio e la durata massima è fissata in cinque anni.

È questa, in estrema sintesi, la procedura per ottenere un prestito ipotecando un’automobile. Ma, parliamoci chiaro, si tratta di una tipologia di finanziamento poco conveniente sia per la società creditrice che per il soggetto debitore, per cui difficilmente banche e finanziarie serie e affidabili sono disposte a concederlo.

I motivi sono i seguenti: innanzitutto l’automobile è un bene di scarso valore, essendo soggetta a rapida e costante svalutazione, senza tenere conto dei rischi connessi all’utilizzo (la vettura ipotecata resta infatti nella piena disponibilità del proprietario) che in caso di danneggiamenti possono ulteriormente abbassarne la quotazione. Non è quindi granché come garanzia e lo stesso capitale erogabile, stimato in circa il 30% del valore dell’auto, è in genere molto basso. Vale quindi la pena rischiare di perdere la propria vettura per un prestito di poche migliaia di euro? A meno di ipotecare una Ferrari nuova o quasi nuova, ma l’eventualità ci pare assai improbabile... Inoltre non va dimenticato che i costi di istruttoria (a carico del richiedente) sono molto elevati, dovendo obbligatoriamente ricorrere a un notaio sia per l'iscrizione dell'ipoteca al P.R.A. che per la successiva cancellazione. Ed è noto che le parcelle dei notai non brillano per parsimonia.