Il risarcimento diretto: cos'è e come funziona

In seguito al Decreto Bersani, a partire dal 1° febbraio 2007 è stata introdotta un’importante innovazione in tema di assicurazioni auto online e "fisiche", nota come indennizzo o risarcimento diretto. Tale norma prevede che, se la compagnia aderisce alla Convenzione tra Assicuratori per il Risarcimento Diretto (Convenzione C.A.R.D.) e in determinati casi di sinistro senza colpa, sia possibile richiedere il risarcimento del danno direttamente alla propria compagnia. Fuori dai casi di applicabilità, nonché in caso di compagnia non aderente alla C.A.R.D. (“RC senza Risarcimento Diretto”), sarà invece necessario rivolgersi alla compagnia della controparte.

Se in una polizza RCA viene aggiunta la clausola risarcimento in forma specifica, l'assicurato danneggiato, oltre al risarcimento del danno pecuniario, può chiedere alla compagnia di assicurazione di procedere al ripristino della corretta funzionalità del veicolo e quindi alla eliminazione del danno.

Cos’è il risarcimento diretto nell’assicurazione auto

Il risarcimento diretto è un meccanismo di indennizzo applicabile a determinate tipologie di sinistri stradali. Si utilizza quando l’incidente avviene tra due veicoli a motore immatricolati e assicurati in Italia, nella Repubblica di San Marino o nella Città del Vaticano. Inoltre, entrambi i conducenti devono essere identificati e l’incidente non deve coinvolgere più di due veicoli. In pratica, se sei vittima di un incidente senza colpa, puoi ottenere il risarcimento dalla tua assicurazione, che successivamente si rivarrà sulla compagnia della controparte.

Quando è applicabile e quando no

Il risarcimento diretto non è applicabile in tutti i casi. Per poterne usufruire, devono essere rispettate alcune condizioni precise:

• Coinvolgimento di due soli veicoli a motore immatricolati e assicurati in Italia, San Marino o Vaticano.
• Identificazione di entrambi i conducenti e delle rispettive coperture assicurative.
• Danni a cose o a persone con lesioni di lieve entità, solitamente inferiori al 9% di invalidità permanente.

Nel Codice delle assicurazioni sono fornite indicazioni anche di quando non si applica il risarcimento diretto. Nello specifico non si potrà procedere all'indennizzo diretto nel caso in cui:

• siano coinvolte macchine agricole, ad esempio trattori, natanti, oppure motocicli con vecchia targa a 5 caratteri;
• assenza di collisione tra veicoli, ad esempio se uno solo dei veicoli è danneggiato non può esservi risarcimento diretto
• coinvolgimento di più di due veicoli responsabili
• sinistri avvenuti fuori da Italia, San Marino o Vaticano

I danni risarcibili sono quelli:

• a carico del veicolo,
• a cose trasportate
• a persone (conducente e trasportato) se di lieve entità, cioè con invalidità biologica permanente pari o inferiore al 9%. In caso di danni di maggiore entità si dovrà procedere con il risarcimento ordinario.

Differenze tra risarcimento diretto e risarcimento ordinario

La principale differenza tra risarcimento diretto e ordinario risiede nella modalità di gestione del sinistro. Nel risarcimento diretto, il danneggiato interagisce esclusivamente con la propria compagnia assicurativa, che si occupa di tutto il processo, dal ricevimento della denuncia fino alla liquidazione del danno.

Nel risarcimento ordinario, invece, il danneggiato deve rivolgersi alla compagnia assicurativa della controparte, con tempi di gestione generalmente più lunghi e una maggiore complessità nella trattativa. Per questo motivo, il risarcimento diretto rappresenta una soluzione più agevole per molti automobilisti.

Vantaggi del risarcimento diretto

Il risarcimento diretto offre diversi vantaggi, sia per gli assicurati che per le compagnie assicurative. In primo luogo, consente di ridurre significativamente i tempi di attesa per l’indennizzo, rendendo più semplice la gestione del sinistro. Inoltre, il fatto di trattare direttamente con la propria compagnia assicurativa rende il processo meno stressante per l’assicurato, che non deve interfacciarsi con la controparte.

Un altro aspetto positivo è la maggiore trasparenza nella liquidazione del danno, grazie alla standardizzazione delle procedure. Tuttavia, è importante ricordare che, in caso di contestazioni o disaccordi sull’entità del risarcimento, è comunque possibile ricorrere all’autorità giudiziaria o richiedere l’intervento di un perito.

Come richiederlo

Per avere un risarcimento diretto in seguito al sinistro è necessario identificare il veicolo con il quale si è avuto il sinistro: come detto in precedenza in questo caso è importante ricordare che deve essere immatricolato in Italia, Repubblica di San Marino o Città del Vaticano e che, se l'altro veicolo non è stato identificato, oppure ha una targa straniera, non è possibile procedere. La procedura di indennizzo diretto può essere utilizzata anche nel caso in cui le parti abbiano convenuto sulla dinamica del sinistro e quindi sia stato firmato il modulo di constatazione amichevole.

Dopo aver effettuato l'identificazione, è necessario chiedere alla propria compagnia il risarcimento. Nella richiesta devono essere indicati i nomi degli assicurati, le targhe dei veicoli e le compagnie di assicurazione. È essenziale delineare le circostanze e le modalità in cui è avvenuto il sinistro. Se vi sono testimoni devono essere indicate le loro generalità, inoltre deve essere dichiarato se sul luogo del sinistro è intervenuta l'autorità, luogo, giorno e ora in cui sarà eseguita la perizia per la valutazione del danno.

Nel caso in cui si siano verificati anche danni alle persone devono essere indicate le generalità delle persone che hanno subito danni, codice fiscale delle stesse, età, attività e reddito della persona danneggiata. Devono inoltre essere indicate l'entità delle lesioni subite e il certificato l'avvenuta guarigione senza lesioni permanenti. Il danneggiato deve indicare se ha diritto a prestazioni INAIL, deve essere allegata l'eventuale consulenza medico legale e fatturazione della prestazione professionale.

Una volta inoltrata la domanda, la compagnia di assicurazione provvederà a identificare la compagnia dell'altro veicolo coinvolto e quindi a verificare che abbia aderito alla CARD. A questo punto se entrambi i conducenti hanno compilato il modulo CAI (il modulo per la constatazione amichevole), entro 30 giorni la compagnia di assicurazione del danneggiato inoltrerà un'offerta al suo cliente. Se invece il modulo non è stato compilato, l'offerta sarà inoltrata nel termine di 60 giorni. Infine, se vi sono anche danni alle persone il termine per l'offerta è di 90 giorni. L'offerta deve essere motivata. Se l'assicurato accetta l'offerta, la compagnia è obbligata a versare gli importi entro 15 giorni dall'accettazione.

Cosa fare in caso di disaccordo

Se l'offerta proposta dalla compagnia di assicurazione per il risarcimento diretto non appare congrua rispetto al danno che si ritiene di aver patito, è possibile aprire una procedura di conciliazione: questa strada può essere percorsa se l'ammontare del danno è inferiore a 15.000 e non prevede costi per il consumatore. In alternativa è possibile procedere con una negoziazione assistita: questa fase prevede la presenza di un legale e mira ad un accordo con la compagnia, naturalmente cercando di dimostrare il maggiore danno subito rispetto a quello che la compagnia vorrebbe liquidare. Infine, nel caso in cui la negoziazione assistita non abbia successo, vi è la possibilità di esperire un rito ordinario civile in cui far valere le proprie ragioni. La negoziazione assistita può essere avviata anche nel caso in cui nei termini previsti dalla legge la compagnia non provveda a inoltrare un'offerta al cliente.

Tabella riepilogativa delle differenze

La tabella di seguito riassume i presupposti applicativi e le principali differenze tra le modalità di risarcimento, nonché le principali differenze nel processo di liquidazione.