Documenti necessari surroga del mutuo: tutto quello che devi sapere

Ogni contratto di mutuo e atto di mutuo prevede la possibilità passare da una banca a un’altra che pratica condizioni più convenienti a costo zero attraverso la cosiddetta surroga. Vediamo nel dettaglio le caratteristiche della surroga mutuo e i documenti necessari per richiederla (qui puoi trovare la differenza tra surroga e rinegoziazione).

Surroga: cos'è

La surroga o surrogazione o portabilità del mutuo permette di trasferire gratuitamente il mutuo, ad esempio un mutuo prima casa, dalla banca che lo ha erogato a un’altra banca che applica condizioni più vantaggiose. Contestualmente all’apertura del nuovo mutuo si possono modificare la durata del finanziamento, lo spread e anche la tipologia di tasso (fisso o variabile). La banca che ha concesso il primo mutuo ha l’obbligo di concedere la surroga entro 30 giorni lavorativi, mentre la nuova banca può anche rifiutarla. Nel caso in cui il termine dei 30 giorni non venga rispettato, il cliente ha il diritto di ricevere un risarcimento. Per quanto riguarda invece l’entità del nuovo mutuo, l’importo deve essere uguale o minore al debito residuo. La surroga non prevede costi per il cliente. L’unica spesa da sostenere è relativa alla tassa ipotecaria pari a 35 euro.

Come richiedere la surroga

La surroga può essere richiesta inviando una lettera raccomandata alla banca che subentra e, per conoscenza, alla banca che ha erogato il mutuo originariamente. Per inoltrare la domanda di surroga sono disponibili dei fac simili già predisposti e che si possono scaricare direttamente da internet. Alla richiesta formale va poi allegata tutta la documentazione necessaria. La procedura può differire un po’ da banca a banca ma la documentazione resta sostanzialmente la stessa.

Documenti anagrafici

Per avviare la procedura, sono necessari:

• Documento d'identità e codice fiscale di tutti gli intestatari del mutuo e, se presente, del  garante.
• Certificato di nascita e stato civile.
• Atto di matrimonio (se coniugati), con indicazione delle convenzioni matrimoniali sui beni.
• Sentenza di separazione o divorzio, nel caso in cui l'intestatario abbia avuto modifiche dello stato civile.

Documenti reddituali

Le banche richiedono una serie di documenti per verificare la capacità reddituale del richiedente:

• Lavoratori dipendenti: ultimi due cedolini dello stipendio, Certificazione Unica (CU) o copia del modello 730 o Unico.
• Lavoratori autonomi:
  • Certificato di iscrizione alla Camera di Commercio (per imprenditori).
  • Iscrizione all'Albo professionale (per liberi professionisti).
  • Dichiarazione dei redditi (modello Unico).
  • Talvolta è richiesta anche una copia dell'estratto conto corrente bancario più recente.

Documenti relativi al vecchio mutuo

Per completare la surroga, sono richiesti i seguenti documenti relativi al mutuo esistente:

• Copia del compromesso e dell'atto di acquisto dell'immobile.
• Nota d'iscrizione dell'ipoteca (duplo).
• Certificato di abitabilità dell'immobile.
• Planimetria catastale, con indicazione delle eventuali pertinenze (box, garage, cantina, ecc.).
• Conteggi del debito residuo, calcolati fino al giorno della firma della surroga.

Se l'immobile è stato ottenuto per successione, è necessario fornire anche il modello 240 o modello 4, disponibile presso l'Agenzia delle Entrate – Ufficio Successioni.