Concessione del mutuo: come funziona l'algoritmo bancario?
15 dic 2023 | 4 min di lettura | Pubblicato da Marco B.
I parametri adottati dalle banche per concedere o rifiutare un mutuo immobiliare rappresentano una questione che potrebbe essere difficile da comprendere.
Cerchiamo di capire meglio come funzionano gli algoritmi bancari, considerando che questi prendono in esame il rapporto fra l’ammontare delle rate e il reddito, più altri parametri.
Scopri tutti i criteri utilizzati per concedere un mutuo su Facile.it, leader nel confronto di mutui online.
Chi decide
Alfredo Caltabiano, presidente dell'Associazione Nazionale delle Famiglie numerose (ANFN), è tra coloro che non condividono il modo in cui gli algoritmi bancari selezionano chi ha diritto a un finanziamento e chi invece ne è escluso.
Infatti, ha rilevato che i criteri utilizzati finiscono per scoraggiare i nuclei familiari con molti figli, che riescono a ottenere un mutuo con maggior difficoltà.
Il sostegno economico
Caltabiano fa notare una situazione particolare. Da un lato, le politiche governative cercano di far passare un messaggio: bisogna incoraggiare le famiglie a fare figli. Tuttavia, non viene dato un sostegno economico sufficiente quando bisogna aiutare i nuclei familiari, soprattutto quelli con molti figli, ad avere una casa di proprietà.
Le istruzioni
Tornando all’algoritmo, usato in qualsiasi ambito digitale: con questo termine s’intende una successione di istruzioni che definiscono le operazioni da eseguire in sequenza sui dati, per ottenere determinati risultati.
Le circostanze
Il presidente di ANFM, che conosce bene i sistemi algoritmici utilizzati, ha valutato che sono prese in considerazione varie circostanze, come:
- la stabilità lavorativa
- l'assenza di segnalazioni negative per quel che riguarda i pagamenti
- l’affidabilità nel saldare altri debiti
- la composizione del nucleo familiare
- il rapporto tra l'importo richiesto e il valore dell’immobile da ipotecare come garanzia
La quota di sussistenza
Tuttavia c'è un'altra questione che suscita qualche perplessità, perché può provocare un rifiuto da parte della banca: si tratta della valutazione della cosiddetta quota di sussistenza, che rende più difficoltosa la concessione del mutuo alle famiglie con molti figli.
L’impatto
La quota di sussistenza ha un impatto rilevante sulle decisioni prese dall'algoritmo e quindi dalla banca punto, perché dà peso al reddito residuo. Quest'ultimo è ciò che rimane dopo che l'importo delle rate è stato detratto dalle entrate familiari. In sostanza il denaro che resta servirà per coprire le spese mensili rimanenti.
Questo valore cambia non soltanto in base alla regione italiana, ma anche tra una città e un'altra. I parametri della soglia di povertà sono stabiliti periodicamente dall'Istituto nazionale di statistica (ISTAT).
Gli importi
Ebbene, secondo un'indagine svolta dal quotidiano "Avvenire", in relazione all'uso del parametro del reddito residuo minimo e alla penalizzazione conseguente delle famiglie, emerge quello che l'algoritmo stabilisce. Come minimo ogni mese, come residuo rispetto alla rata del mutuo, servono:
- 2.200 euro per famiglie con due figli
- 2.570 euro per quelle con tre figli
- 2.870 euro con quattro figli
- 3.170 euro con cinque figli
- 3.470 euro con sei figli
La funzione sociale
Caltabiano considera gli istituti bancari "realtà private" che hanno però "un'importante funzione sociale". Con questa premessa, afferma che le banche "appaiono molto attente, forse anche giustamente, ai temi green, ma chiudono la porta alle famiglie con figli. Dimenticando che quei figli aiutati oggi potrebbero essere ottimi clienti domani".
La scala di equivalenza
Dice il presidente dell’ANFN: "Oggi lo Stato riconosce alle famiglie, con l’assegno unico, una cifra massima di 187 euro per ogni figlio. Mentre nella scala di equivalenza utilizzata nel calcolo dell’Isee, che è lo strumento ad oggi più usato per la determinazione dei costi di compartecipazione delle famiglie a beni e servizi pubblici, il terzo figlio vale 0,39".
Le economie di scala
Questo capita perché "le famiglie sanno fare economie di scala". Nel senso che i costi non aumentano in modo direttamente proporzionale al numero di membri di un nucleo familiare.
Semmai il reddito necessario al conseguimento di un determinato benessere (in termini di beni e servizi consumati) varia in misura meno che proporzionale rispetto al numero dei componenti della famiglia.
L’erogazione
Eppure all’ANFN risulta che gli algoritmi delle banche siano impostati in modo tale da non considerare questa circostanza.
Per lo meno, ciò accadrebbe quando si tratta di erogare ai cittadini un mutuo immobiliare; a scapito, appunto, proprio dei genitori che hanno avuto molti figli.
Offerte Mutuo Acquisto prima casa
- Prodotto
- Offerta Mutuo Casa Green
- Finalità
- Acquisto prima casa
- Importo
- € 50.000
- Tasso
- 2,28% (Irs + 0,12%)
- Tipo Tasso
- Fisso
- TAEG
- 2,86%
- Durata
- 20 anni
- Costo totale
- € 62.310,08
- Prodotto
- Mutuo D- Evolution Tasso Fisso
- Finalità
- Acquisto prima casa
- Importo
- € 50.000
- Tasso
- 2,31% (Irs 20A + 0,15%)
- Tipo Tasso
- Fisso
- TAEG
- 2,67%
- Durata
- 20 anni
- Costo totale
- € 62.483,47
- Prodotto
- Mutuo You Giovani Green Tasso Fisso - Fondo Di Garanzia Prima Casa
- Finalità
- Acquisto prima casa
- Importo
- € 50.000
- Tasso
- 2,40% (Irs 20A + 0,20%)
- Tipo Tasso
- Fisso
- TAEG
- 2,61%
- Durata
- 20 anni
- Costo totale
- € 63.005,37
- Prodotto
- Mutuo Casa Tasso Fisso Last Minute Green
- Finalità
- Acquisto prima casa
- Importo
- € 50.000
- Tasso
- 2,45% (Irs 20A + 0,25%)
- Tipo Tasso
- Fisso
- TAEG
- 2,86%
- Durata
- 20 anni
- Costo totale
- € 63.296,45
- Prodotto
- Mutuo Green
- Finalità
- Acquisto prima casa
- Importo
- € 50.000
- Tasso
- 2,45% (Tasso finito)
- Tipo Tasso
- Fisso
- TAEG
- 2,66%
- Durata
- 20 anni
- Costo totale
- € 63.296,45
*Annuncio Promozionale, per tutte le informazioni relative a ciascun prodotto si prega di prendere visione di Informativa Trasparenza Mutui. Tutti i prodotti presenti sul comparatore sono da considerarsi assistiti da garanzia di ipoteca sull'immobile. Ti ricordiamo sempre di prendere visione delle Informazioni Generali sul Credito Immobiliare offerto ai consumatori nonché agli altri documenti di Trasparenza. Per verificare la soluzione adatta alle tue esigenze clicca su verifica fattibilità
Offerte confrontate
Confronta in pochi istanti i mutui on line offerti dalle banche e richiedi senza impegno la fattibilità del finanziamento.
Mutuo Prima Casa
Confronta i nostri prodotti
Surroga Mutuo
Riduci la rata del mutuo
Argomenti in evidenza
Scopri le risorse di Facile.it sugli argomenti più discussi del settore immobiliare.
- I migliori mutui di oggi 23/12/2024
- Mutui seconda casa: i migliori confrontati per te
- Offerte Mutui Over 65
- Mutuo vitalizio ipotecario
- Migliori mutui surroga del 23/12/2024
- Miglior mutuo a tasso variabile del 23/12/2024
- Miglior mutuo a tasso fisso del 23/12/2024
- Preammortamento mutuo
- Calcolo interessi del mutuo: tasso fisso e tasso variabile
- Cosa sono i mutui agevolati per coppie, single e famiglie
- Tasso BCE: i tassi d’interesse della Banca Centrale Europea
- Piano Casa
Ultime notizie Mutui
I 3 mutui a tasso fisso al 90% dopo il taglio dei tassi a dicembre 2024
Tassi sui mutui under 36 a dicembre 2024 dopo il taglio Bce
Mutui, tassi in calo dopo il taglio Bce: le offerte mutuo Webank di dicembre 2024
Aggiornamento tassi Eurirs - 19 dicembre 2024
Il 70% degli under 35 italiani è supportato dai genitori per l'acquisto della prima casa
Soluzioni mutuo a tasso fisso dopo il taglio Bce: le offerte di dicembre 2024
Aggiornamento tassi Eurirs - 18 dicembre 2024
Aggiornamento tassi Eurirs - 17 dicembre 2024
Il mercato immobiliare italiano è ripartito nel 2024, lo dice Nomisma
Calano i tassi dopo il taglio Bce: quando costa un mutuo 100% a dicembre 2024
Aggiornamento tassi Eurirs - 16 dicembre 2024
Aggiornamento tassi Eurirs - 13 dicembre 2024
Guide ai mutui
Come funziona la riduzione IMU per canone concordato
Come funziona l’esenzione multipla IMU per coniugi con residenze diverse
Mutuo cointestato e decesso di uno dei contraenti, cosa succede?
Come si calcola il valore di un terreno con il reddito dominicale
Cedolare secca: significato, funzionamento e differenza con regime ordinario
Garanzia affitto: cos'è e come funziona
Cos’è il PIES, prospetto informativo europeo standardizzato
Delibera del mutuo dopo la perizia: quanto tempo è necessario?
Banche
Scopri le informazioni e le offerte di mutuo delle banche partner di Facile.it.