Mutuo cointestato e decesso di uno dei contraenti, cosa succede?
Le 3 cose da sapere:
- 1
Il mutuo cointestato prevede due o più contraenti che rimborsano insieme le rate.
1Il mutuo cointestato prevede due o più contraenti che rimborsano insieme le rate.
- 2
Questo è incentivato dalle banche perché offre maggiori tutele.
2Questo è incentivato dalle banche perché offre maggiori tutele.
- 3
In caso di decesso di uno dei contraenti, subentrano gli eredi.
3In caso di decesso di uno dei contraenti, subentrano gli eredi.
Il mutuo cointestato rappresenta una soluzione comune per l'acquisto di un immobile, ma cosa accade in caso di decesso di uno dei contraenti? Quando si stipula questa tipologia di mutuo, entrambi i contraenti sono infatti responsabili del pagamento delle rate. Tuttavia, il decesso di uno dei due può complicare notevolmente la situazione, come in caso di separazione.
Il decesso di uno dei contraenti di un mutuo cointestato comporta una serie di sfide legali e finanziarie per gli eredi. Comprendere le diverse opzioni e le implicazioni di ciascuna scelta è essenziale per gestire al meglio la situazione. Gli eredi devono valutare attentamente se accettare l'eredità, estinguere il mutuo anticipatamente, accollarsi il debito o rinunciare all'eredità, considerando sempre le conseguenze fiscali e legali.
In linea di massima, è importante che gli eredi sappiano quali sono i loro diritti e doveri per gestire al meglio il debito residuo.
Sommario
- Cosa succede agli eredi
- Scenari possibili
- Implicazioni fiscali e legali
- Consigli pratici per gli eredi
Cosa succede agli eredi
Alla morte di uno dei contraenti, gli eredi subentrano nei suoi diritti e doveri. Essi possono decidere di accettare o rifiutare l'eredità, scelta che determina il loro coinvolgimento nel mutuo. In caso di accettazione, devono procedere con la successione, inclusa l'eventuale liquidazione dell'immobile per estinguere il debito.
Scenari possibili
Intervento dell’assicurazione
Se il mutuatario deceduto aveva stipulato una polizza assicurativa sulla vita collegata al mutuo, questa coprirà il debito residuo. In tal caso, l'assicurazione pagherà le rate mancanti, liberando gli eredi dal mutuo. La banca si rivolgerà direttamente all'assicurazione per ottenere il pagamento, consentendo agli eredi di ereditare l'immobile senza ulteriori obblighi finanziari.
Estinzione anticipata del mutuo
Gli eredi possono decidere di estinguere anticipatamente il mutuo, soprattutto se il debito residuo è basso. Questa scelta permette di chiudere il rapporto con la banca rapidamente e vendere l'immobile per spartirsi il ricavato. L'estinzione anticipata può essere una soluzione vantaggiosa se gli eredi dispongono della liquidità necessaria.
Accollo del mutuo
In assenza di un’assicurazione o della possibilità di estinguere anticipatamente il mutuo, gli eredi possono optare per l'accollo del mutuo. Questa opzione comporta l'assunzione del debito residuo e il proseguimento del pagamento delle rate. Tuttavia, gli eredi diventano solidalmente responsabili, il che significa che la banca può richiedere il pagamento a ciascun erede, indipendentemente dalla loro quota di proprietà.
Rinuncia all’eredità
Gli eredi hanno anche la possibilità di rinunciare all’eredità. Questa scelta può essere vantaggiosa se il debito complessivo supera il valore degli attivi ereditati. La rinuncia deve essere globale, riguardando l'intero patrimonio del defunto, non solo il mutuo. Gli eredi hanno dieci anni di tempo per prendere questa decisione.
Trasferimento della titolarità del mutuo
Il passaggio del mutuo agli eredi avviene tramite l'accollo, un atto formale stipulato presso un notaio. Questo documento trasferisce il debito residuo agli eredi, che diventano i nuovi debitori nei confronti della banca. L'accollo è necessario anche nel caso di vendita dell'immobile con mutuo in corso, dove il nuovo proprietario subentra nel pagamento delle rate.
Implicazioni fiscali e legali
Successione e imposte
L'accettazione dell'eredità comporta anche il pagamento delle imposte di successione. Gli eredi devono presentare una dichiarazione di successione e pagare le relative tasse. In alcuni casi, possono beneficiare di agevolazioni fiscali, soprattutto se l'immobile ereditato è destinato a diventare la loro prima casa.
Responsabilità solidale
Quando gli eredi accettano l'eredità e il mutuo, diventano responsabili solidali. Ciò significa che la banca può richiedere l'intero pagamento del debito a qualsiasi erede, indipendentemente dalla loro quota di proprietà. Questa situazione può portare a conflitti tra gli eredi, soprattutto se non dispongono delle risorse necessarie per coprire il debito.
Vendita dell’immobile
Se gli eredi decidono di vendere l'immobile, devono prima estinguere il mutuo residuo. Il ricavato della vendita viene utilizzato per saldare il debito, e l'eventuale eccedenza viene divisa tra gli eredi. La vendita può essere una soluzione pratica per evitare conflitti e ottenere liquidità.
Consigli pratici per gli eredi
Valutare tutte le opzioni
Gli eredi devono valutare attentamente tutte le opzioni disponibili prima di prendere una decisione. Consultare un consulente finanziario o un avvocato può aiutare a comprendere meglio le implicazioni legali e fiscali di ciascuna scelta.
Comunicazione con la banca
È fondamentale mantenere una comunicazione aperta con la banca. Informare tempestivamente l'istituto di credito del decesso del mutuatario e discutere le possibili soluzioni può facilitare il processo di successione e ridurre i rischi di inadempienza.
Considerare l’assicurazione sulla vita
Stipulare un'assicurazione sulla vita collegata al mutuo è una precauzione importante per proteggere i propri eredi. Questa polizza può coprire il debito residuo in caso di decesso, evitando complicazioni finanziarie per i familiari.
Affrontare queste decisioni con consapevolezza e preparazione può aiutare a mitigare i rischi e a proteggere il patrimonio familiare.
Offerte Mutuo Acquisto prima casa
- Prodotto
- Offerta Mutuo Casa Green
- Finalità
- Acquisto prima casa
- Importo
- € 50.000
- Tasso
- 2,28% (Irs + 0,12%)
- Tipo Tasso
- Fisso
- TAEG
- 2,86%
- Durata
- 20 anni
- Costo totale
- € 62.310,08
- Prodotto
- Mutuo D- Evolution Tasso Fisso
- Finalità
- Acquisto prima casa
- Importo
- € 50.000
- Tasso
- 2,31% (Irs 20A + 0,15%)
- Tipo Tasso
- Fisso
- TAEG
- 2,67%
- Durata
- 20 anni
- Costo totale
- € 62.483,47
- Prodotto
- Mutuo You Giovani Green Tasso Fisso - Fondo Di Garanzia Prima Casa
- Finalità
- Acquisto prima casa
- Importo
- € 50.000
- Tasso
- 2,40% (Irs 20A + 0,20%)
- Tipo Tasso
- Fisso
- TAEG
- 2,61%
- Durata
- 20 anni
- Costo totale
- € 63.005,37
- Prodotto
- Mutuo Casa Tasso Fisso Last Minute Green
- Finalità
- Acquisto prima casa
- Importo
- € 50.000
- Tasso
- 2,45% (Irs 20A + 0,25%)
- Tipo Tasso
- Fisso
- TAEG
- 2,86%
- Durata
- 20 anni
- Costo totale
- € 63.296,45
- Prodotto
- Mutuo Green
- Finalità
- Acquisto prima casa
- Importo
- € 50.000
- Tasso
- 2,45% (Tasso finito)
- Tipo Tasso
- Fisso
- TAEG
- 2,66%
- Durata
- 20 anni
- Costo totale
- € 63.296,45
*Annuncio Promozionale, per tutte le informazioni relative a ciascun prodotto si prega di prendere visione di Informativa Trasparenza Mutui. Tutti i prodotti presenti sul comparatore sono da considerarsi assistiti da garanzia di ipoteca sull'immobile. Ti ricordiamo sempre di prendere visione delle Informazioni Generali sul Credito Immobiliare offerto ai consumatori nonché agli altri documenti di Trasparenza. Per verificare la soluzione adatta alle tue esigenze clicca su verifica fattibilità
Offerte confrontate
Confronta in pochi istanti i mutui on line offerti dalle banche e richiedi senza impegno la fattibilità del finanziamento.
Mutuo Prima Casa
Confronta i nostri prodotti
Surroga Mutuo
Riduci la rata del mutuo
Argomenti in evidenza
Scopri le risorse di Facile.it sugli argomenti più discussi del settore immobiliare.
- I migliori mutui di oggi 23/12/2024
- Mutui seconda casa: i migliori confrontati per te
- Offerte Mutui Over 65
- Mutuo vitalizio ipotecario
- Migliori mutui surroga del 23/12/2024
- Miglior mutuo a tasso variabile del 23/12/2024
- Miglior mutuo a tasso fisso del 23/12/2024
- Preammortamento mutuo
- Calcolo interessi del mutuo: tasso fisso e tasso variabile
- Cosa sono i mutui agevolati per coppie, single e famiglie
- Tasso BCE: i tassi d’interesse della Banca Centrale Europea
- Piano Casa
Guide ai mutui
Come funziona la riduzione IMU per canone concordato
Come funziona l’esenzione multipla IMU per coniugi con residenze diverse
Cos’è il PIES, prospetto informativo europeo standardizzato
Come si calcola il valore di un terreno con il reddito dominicale
Cedolare secca: significato, funzionamento e differenza con regime ordinario
Garanzia affitto: cos'è e come funziona
In quali casi la caparra va restituita e in quali no
Delibera del mutuo dopo la perizia: quanto tempo è necessario?
Banche
Scopri le informazioni e le offerte di mutuo delle banche partner di Facile.it.